Исковая давность по кредитной карте

Содержание

Срок исковой давности по кредитным картам: как считать, действие договора, судебная практика

Исковая давность по кредитной карте

Срок исковой давности – промежуток времени, во время которого банк имеет право потребовать возврат кредитных денег в связи с обязательствами по оформленному договору.

Пока этот временной период не завершился, банк-кредитор имеет право требовать возвратить одолженные клиенту денежные средства.

Кроме этого, по истечении этого временного интервала у банковской организации есть право обратиться в суд по законодательству РФ. Если суд примет решение в пользу кредитора, начинается работа судебных приставов, которые имеют право описать все имущество клиента банка, с целью погасить задолженность.

Различий между кредитной картой и обычного займа нет, отличия только по конкретным периодам, нюансам оформления договора.

Существует ли срок исковой давности по кредитным карточкам

Срок исковой давности – 3 года, главное значение – начало отсчета. Стоит отметить, что однозначного ответа, что важнее нет, даже в суде.

Существует 2 основных определения, которые описывают его значение:

  • дата окончания договора о займе – это начало;
  • момент отсчета (точка) – дата последнего денежного перечисления.

Займы выдаются сразу по заключенному договору, а кредитная карта имеет долгий промежуток работы, он не будет совпадать со сроком вносимых ежемесячных платежей.

Исковая давность – может иметь точку отсчета со дня прекращения переговоров между кредитором и его клиентом. Гражданин, оформивший кредит, и не возвращающий средства, может ходить к заемщику, контактировать с ним.

Все действия клиентов по обращению в банковское отделение по отсрочке платежей, изменения порядка их выплат задерживают начало точки отсчета.

Особенности определения срока исковой давности по карте и точке отсчета

Существуют 2 различных понятия, которые часто путают – это «срок исковой давности», «перечисление денег».

На ее не влияют:

  • время действия договора (сюда входят микрозаймы, быстрые займы);
  • промежуток времени, который прошел с момента получения на счет кредитных денег.

ВНИМАНИЕ! Главный фактор, влияющий на давность – доказанный факт контакта кредитора с клиентом по возврату долга.

Суд может принять за точку начало отсчета времени – дату окончания договора, кредитных отношений с банком. Решение судов оспариваются в высших инстанциях, через апелляцию.

В отношении кредитных карт определить исковую давность – трудная задача, с которой разобраться без помощи специалистов трудно, порой невозможно.

Кредитные карты – определение точки отсчета

Точка отсчета – связана с датой последнего платежа от клиента банка. При стандартной схеме кредитор отправляет заемщику требование закрыть кредитный счет, по истечении 3 месяцев с момента поступления последнего денежного перечисления.

Срок давности назначается 3 года с момента последнего официального разговора/контакта между банком и его клиентом.

ВНИМАНИЕ! Кредитная карта с непогашенным кредитом – определяется с момента снятия денег со счета.

Особенности определения

Во избежание разногласий, ее необходимо назначать с даты вручения официального письма заемщику, в котором указаны требования о погашении заемных денег по договору.

При передаче долга в другую организацию (коллекторское агентство), этот факт никак не повлияет на назначенный временной интервал.

На продление влияют следующие факторы:

  • новая встреча, контакт заемщика с кредитором – начало точки отсчета;
  • официально оформленное заявление с целью рефинансирования/реструктуризации долга, увеличивает время до обращения в суд;
  • денежные перечисления на кредитный счет заемщика, даже незначительные, автоматически увеличивают начало точки отсчета;
  • льготные каникулы от банковской организации – продлевают срок давности;
  • доказанный факт о вручении письма с требованием о возврате заложенных средств;
  • задокументированная (записана на диктофон) беседа по телефону работника заемной компании и клиента.

Период времени, при котором сохраняется права за кредитором требовать возврата денег, взятых в долг, через подачу заявления в суд, не меняется, не зависит от заключенного договора.

ВНИМАНИЕ! Если в договоре прописаны условия начала точки отсчета – в суде этот пункт не принимается к рассмотрению.

Чтобы доказать истекшее время кредитору необходимо предоставить все необходимые доказательства о подтверждении контакта с должником. Словесные доказательства не принимается, все должно быть задокументировано.

Причины остановки временного периода:

  • обстоятельства форс-мажора, которые не зависят от кредитора/взявшего в долг (катастрофы природного характера, забастовка, военная операция);
  • мораторий от представителей власти;
  • служба в вооруженных силах РФ на весь временной диапазон.

Возобновление сроков

Для возобновления необходимо следовать рекомендациям:

  • общаться с банковскими организациями, их представителями (личные встречи, телефонные звонки, заказные письма);
  • вносить деньги на кредитную карту, небольшими суммами, которые пусть не покроют весь долг, но будут понемногу уменьшать его, обновляя сроки давности;
  • добиться увеличения (реструктурировать долг, увеличить/возобновить льготный период, предоставить отсрочку перечисления платежей на определенный период времени) в отделении банка, путем внесения изменений в договор, по возможности.

Внесение/снятие денег с кредитной карты, личное посещение банка, телефонные звонки сотрудникам, отправка заказного письма об отсрочке выплат, изменения их порядка (введение нового льготного периода, проведение реструктуризации) не дают начаться сроку исковой давности.

Может пригодиться: Плюсы и минусы кредитной карты Тинькофф Драйв — 10% кешбэк на АЗС, автоуслуги, штрафы

Почему вам стоит знать ставку рефинансирования ЦБ РФ: что это такое, кто устанавливает рассказываем подробно здесь.

ТОП-5 самых выгодных кредитных карт с беспроцентным снятием наличных: http://creditbery.ru/credits/cards/karta-s-besprocentnym-snyatiem-nalichnyh.html

Судебная практика по банковским картам

По закону банки могут подать в суд по истечении исковой давности. Некоторые банки идут на хитрость, не беспокоя должника, не напоминая ему о возврате взятых в долг средств. Тем самым на счету клиента накапливается большая долговая сумма с процентами. По истечении установленного срока банк обращается в суд, с заявлением о взыскании денег с должника.

При неистекших сроках давности, большая вероятность, что суд вынесет вердикт в пользу банка.

Судебный приказ о взыскании задолженности по кредитной карте

Большие накопленные суммы долга, могут привести к большой судебной проблеме с банковской организацией, у которой целый штат юристов.

Большие сроки, возвращение долгов, возмещение убытков, ущерба могут быть назначены должникам, если удалось доказать, что кредит не возвращался намеренно с целью обмана.

После суда дело отдается приставам, которые арестовывают движимое, недвижимое имущество должника, с целью уплаты долговых обязательство по заключенному договору.

Рекомендации должникам

Перед тем, как взять кредит, нужно оценить насколько платежеспособны, постараться не оформлять договор на огромную сумму, с непонятно откуда придуманными процентами.

Если кредит взять, следует заранее подготавливать нужную сумму к оплате.

Советы как не платить кредит, избежать наказания, в данной статье даваться не будут, чтобы это не расценивалось, как соучастие в финансовом преступлении.

Что делать тем, кому кредит навязали с большой суммой, чем он планировал взять, под «огромные» проценты, с изменением условий выплат в течение действия договора?

Вот несколько советов при подобных ситуациях, которые не противоречат законам РФ:

  • если нет возможности погасить задолженность, то общение с кредитными организациями удлиняет давность. Не нужно общаться;
  • не вносить деньги на кредитную карту, если они не погашают всю задолженную сумму. Ни в коем случае, не брать с нее. Тем самым ситуация лишь усугубляется;
  • подыскать компетентного юриста, который подскажет, как действовать дальше;
  • действует не только в банках, но и коллекторских фирмах;
  • для собственной защиты не бояться обращаться в полицию, прокуратуру, суд, если наблюдается нарушение законов России.

Кредит – большая ответственность. Брать его нужно после тщательного обдумывания своих возможностей, внимательного прочтения договора, перед тем как его подписать, изучение условий возврата, суммы, процентной ставки.

Не стоит брать неподъемную сумму, которую сначала, кажется, легко погасить, а на самом деле, долги будут лишь накапливаться.

Не влезайте в кабалу без острой нужды, не стоят мелочи, которые хочется приобрести прямо сейчас лишней нервотрепки, переплат, общения с коллекторами, судебными приставами.

Как рассчитывается срок исковой давности по кредитным спорам, рассказывает данное видео:

Источник: https://creditbery.ru/credits/cards/srok-iskovoy-davnosti-po-kreditke.html

Срок исковой давности по кредитной карте: судебная практика, последствия непогашенной задолженности

Исковая давность по кредитной карте

/ Споры с банком / Почему о долге нужно помнить — срок исковой давности по кредитной карте

После кризисных проявлений 2014-2015 годов, когда выдача займов сократилась, в 2016 году рост выдачи кредитных карт составил 15%, в 2017 году – 52%. Это средний показатель. Например, Тинькофф-банк увеличил выдачу таких карт в 2017 году на 76%, удовлетворив требования 2,4 млн россиян. А это чуть меньше половины всех кредитных карт, которые были предоставлены в 2017 году.

Процентная ставка по этим займам, как правило, повышенная, поэтому попасть в финансовую кабалу просто. Поэтому нужно понимать последствия необдуманного использования этих средств, сроки исковой давности, которые предусмотрены по кредитной карте.

Появление задолженности по карточке

Преимущество таких займов:

  • Их доступность;
  • Предоставление льготного периода.

Наличие неиспользованного кредита под рукой поощряет покупки, включая необдуманные, которые являются следствием сиюминутного порыва. Льготный период – месяц или больше. В течение этого срока погашение долга снимает обязанность платить проценты.

Финансовые организации предоставляют карты с разным кредитным лимитом. Это те средства, которые уже есть на счету, и доступны для использования. Суммы разные, зависят от финансового учреждения, кредитной истории клиента и других факторов, включая макроэкономические.

Темп выдачи карт с высокими лимитами, превышающими 100 т.р., растут из года в год. Например, за 2017 год их было реализовано на 70% больше, по сравнению с предыдущим годом.

Перед получением карты клиент банка подписывает договор. Это такое же кредитное соглашение, в котором прописываются проценты за пользование займом. Отличие в моменте получения денег – получатель кредитной карты определяет его самостоятельно, может отказаться от их использования, тем самым избежать возникновения обязательств перед банком.

Проблема возникает в следующем случае:

  • Деньги сняты;
  • Льготный период прошел;
  • Обратно заемные средства не положены;
  • Обязательный платеж не внесен.

Тогда сотрудники финансовой организации направляют сообщения, звонят заемщику:

  1. Информируют о начислении штрафных платежей.
  2. Требуют внести обязательный платеж вместе с начисленными дополнительными суммами: неустойка, пеня.

Если заемщик не выполняет требования в добровольном порядке, ему направляется претензия. Ничего нового в ней должник не прочтет, кроме увеличенного размера неустойки, пени, назначенного штрафа.

Дальнейшее затягивание с погашением долга выносит спор в суд. Финансовое учреждение направляет иск с требованием взыскать с ответчика:

  1. Долг и проценты по нему.
  2. Насчитанную пеню, неустойку и штраф.
  3. Судебные издержки.
  4. Затраты на юридические услуги.
  5. Убытки, которые понес банк из-за своевременной неуплаты кредита.

Факт причинения убытков из-за возникновения долга по кредиту истцу необходимо обосновать, доказать причинно-следственную связь.

В результате первоначальная сумма долга возрастает в несколько раз. Последствия для должника печальные: потеря имущества, активов, плохая кредитная история. Но в этой процедуру есть небольшой нюанс – сроки исковой давности. Если банк их пропустит, то увеличивается шанс избежать материальной ответственности за долги по кредитной карте.

Установленные сроки

Под исковой давностью понимается срок, в течение которого сторона может обратиться в суд, за защитой своих прав. Его пропуск означает, что представители Фемиды откажут в удовлетворении требований заявителя.

В соответствии с положениями ст.196 Гражданского Кодекса (ГК) РФ, к кредитным спорам применяется общий срок исковой давности, который составляет 3 года. Никаких оговоров для применения специальных временных промежутков в этих случаях законом не предусмотрено.

Порядок исчисления

Первая задача – определить момент, с которого начинается отсчет срока исковой давности. На практике прибегают к двум методам, в которых считают:

  • Со дня прекращения действия кредитного договора;
  • С момента образования просроченного долга по кредиту.

Чаще всего, по умолчанию, используют второй вариант, на него указывает п.1 ст.200 ГК РФ. Но суд может прибегать и к первому, тем самым увеличивая отрезок времени для подачи иска. Он также предусмотрен вторым пунктом указанной статьи ГК.

В условиях кредитного договора банк прописывает начало срока исковой давности с момента прекращения его исполнения.

Но недостаточно прождать три года даже после прекращения действия договора по кредитной карте. Следующая статья ГК (201) предусматривает перерыв срока исковой давности. Это означает, что если банк в течение этих 3 лет предпринимал меры по возврату задолженности:

  1. Временное ограничение для обращения в суд прерывается.
  2. Затем начинается новый отсчет в 3 года с момента истечения срока выполнения предъявленных требований.

Например, кредитный договор, по которому долг действовал до 15 сентября 2017 г. По условия соглашения срок исковой давности начинается с момента прекращения исполнения этого соглашения. Последняя претензия направлена банком в 10 апреля 2018 г. с требованием уплатить долг до 15 мая 2018 г.

В случае невыполненных требований срок исковой давности действителен до 15 мая 2021 года. Конечно, при условии, что за это время:

  • Банк не направит другие претензии;
  • Заемщик не начнет предпринимать меры по урегулированию спора.

К таким мерам относятся: частичное погашение кредита, просьба о реструктуризации, инициация процедуры банкротства с внесением банка в список кредиторов.

Если срок исковой давности все-таки истек, это не означает, что финансовая организация не сможет довести дело до суда и удовлетворить исковые требования. Иск будет принят на основании ст.199 ГК РФ, в соответствии с которым обращения принимаются независимо от истечения срока давности.

Задача ответчика, его защиты или представителя – заявить на заседании об истечении этих сроков. особенность – подать ходатайство нужно до вынесения судом решения. Если этого сделать, то кредитор может потребовать задолженность и по истечении 5, 7 и 10 лет.

Судебная практика

Столичный районный суд рассмотрел иск, поданный банком против заемщика. Заявленные требования – взыскать с ответчика:

  • Долг по кредитной карте в размере 80 т.р.;
  • Начисленные штрафы, пеню и неустойку в размере 125 т.р.;
  • Судебные издержки и затраты на юридические услуги в размере 35 т.р.

Ответчик вину не признал, в ходе заседания заявил ходатайство о пропущенном истцом сроке исковой давности. Аргументы защиты:

  1. Задолженность перед банком образовалась 14 марта 2013 года.
  2. В соответствие с положениями п.1 ст.200 ГК РФ срок исковой давности исчисляется с момента образования просроченного долга по кредиту.
  3. Иск подан 10 сентября 2017 года, т.е. спустя 4 года и 5 месяцев.

Заявитель указал на условия кредитного договора, по которому срок исковой давности начинает исчисляться со дня прекращения действия кредитного договора, в данном случае – 15 июня 2015 года. Суд отклонил ходатайство защиты, продолжил судебное заседание.

Заключение

Мощная юридическая поддержка, программное обеспечение, менеджмент банка – все это минимизирует ошибки, включая пропуск срока исковой давности. Усугубляет проблему для недобросовестного заемщика начисленные штрафные санкции, а также перекладывание оплаты юридических услуг на проигравшего ответчика.

Итоговая сумма, на которую претендует кредитор, существенно превышает первоначально выданный кредит, компенсирует все издержки, улучшает статистика филиала организации. Поэтому в спорах с банком не следует полагаться на ошибки с его стороны. Рекомендуется найти компромиссное решение, реструктуризировать задолженность, чтобы снизить финансовые потери.

(1 , оценка: 2,00 из 5)
Загрузка…

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ!

  • Из-за постоянных изменений в законах информация часто устаревает;
  • Общая информация не гарантирует успешное решение возникших проблем.

В связи с этим для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ юристы-правоведы.
Консультации по России: 8 (800) 707-92-26.
Горячая линия в Москве: 8 (800) 707-92-26.

Автор статьи

Волконский Альберт Михайлович

Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.

автора:

Источник: https://info-kreditny.ru/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditnoj-karte.html

Срок давности по кредитке. Как считать?

Исковая давность по кредитной карте

У многих заемщиков вопрос расчета точки, с которой начинает свой отсчет период исковой давности, часто вызывает ожесточенные споры. Особенно это касается кредитной карты, которая имеет свои особенности. Попробуем разобраться с этим моментом.

Для граждан, которые попали в сложную ситуацию и не смогли вовремя вернуть микрозаймы на карту или кредиты наличными, часто шансом на спасение является пропуск кредитором срока давности. Это такой период, на протяжении которого кредитор, узнавший о нарушении в отношении себя, может воспользоваться судебной защитой. По закону такой период ожидания ограничивается 3 годами.

Почему же должники так ждут, что банк или МФО упустят из виду их долг и не пойдут с иском в установленные сроки? Потому что обращение банка в суд после того, как пройдет срок давности, может обернуться для кредитора серьезными проблемами. Дело в том, что должник по закону может заявить суду об истечении сроков.

Суд, рассмотрев такое обращение, согласится с заемщиком и вернет иск банку, закрыв дело. Таким образом, кредитор лишается права на судебную защиту и, соответственно, не сможет обратиться к судебным приставам при взыскании долга.

Все, что ему остается теперь, это пытаться вернуть деньги собственными силами, либо через коллекторов, права которых в принципе и так сильно урезаны.

Когда начинать отсчет?

В вопросе срока давности самым сложным всегда был момент определения точки отсчета. Здесь бьются в ожесточенных спорах заемщики, юристы. Доходит до того, что высшим судебным инстанциям приходится регулярно выпускать различные разъяснения по этому вопросу.

В целом закон утверждает, что срок давности стартует с момента, когда пострадавшая сторона узнала о нарушении своих прав, а также выяснила, к кому нужно в связи с этим выдвигать свои претензии.

Если речь идет об обычном кредите, по которому ежемесячно поступают платежи, то принято считать, что невыплата гражданином очередного платежа фактически запускает течение срока давности. С этого момента у банка есть 3 года для того, чтобы начать судебную процедуру в отношении должника.

Как считают по кредитке?

Что касается карты, то здесь есть свои особенности. Если по стандартному потребкредиту у нас есть определенный срок возврата, к которому нужно погасить весь долг целиком, то кредиткой вы можете пользоваться сколько угодно долго, соблюдая простые правила пользования и не допуская возникновения просроченной задолженности.

Поэтому, рассуждая о сроке давности для кредитных карт, специалисты призывают приглядеться к ст. 810 ГК РФ. В частности, данная статья сообщает, что в случаях, когда в договоре отсутствует определенный срок возврата долга, задолженность должна быть погашена в течение месяца со дня выставления кредитором специального требования.

Таким образом, как полагают эксперты, в случае с кредитными картами происходит следующее. Гражданин должен был 20 числа внести очередной платеж по кредитной карте, однако не сделал этого. Нарушение права кредитора есть, однако срок давности пока не начал свой отсчет. Стороны могут созваниваться, обговаривать условия погашения, способы выхода из сложной ситуации и т.д.

В один прекрасный момент терпение банка истекает, и он выставляет заемщику финальное требование. Именно с этой даты начинается отсчет срока давности.

Таким образом, выходит, что в случае с кредитной картой, заранее рассчитать и спрогнозировать ход течения срока давности явно не получится, поскольку все будет зависеть от момента выставления банком заключительного требования. Банку, конечно, выгоднее не спешить с этим, тем более, что есть возможность начислять штрафы и пени на возникшую задолженность.

Обнуление сроков по карте

Если по кредитке начался отсчет срока давности, граждане должны знать о так называемых моментах приостановки. Если это произойдет, то сроки могут перезапуститься. Иными словами, у кредитора снова появятся очередные 3 года для обращения в суд за защитой своих прав.

Закон нам говорит, что определенные шаги должника могут привести к приостановке. Это должны быть шаги, направленные на признание самой сути долга.

Правда, и здесь не обошлось без спорных моментов. Например, ранее существовало мнение, что телефонные переговоры гражданина с кредитором могут свидетельствовать о том, что заемщик признает свой долг. Некоторые считали, что небольшой платеж по кредиту доказывает признание гражданином своей задолженности.

Благодаря разъяснениям Верховного суда удалось внести ясность в этот вопрос. Теперь специалисты насчитывают несколько моментов, которые могут затормозить и обнулить срок давности. Среди них есть изменение кредитного договора по требованию заемщика.

Некоторые граждане идут на это, чтобы решить свои долговые проблемы путем, например, снижения ежемесячного платежа.

Также обнуление сроков давности могут затронуть граждан, которые письменно признали претензию банка или подписали акт сверки взаимных расчетов.

Можно ли надеяться на пропуск сроков?

Впрочем, банку особо не нужны причины для удлинения сроков давности. После того, как был введен закон, ограничивающий возможности коллекторов, банкиры перестали затягивать с обращением в суд.

Обычно, если с гражданином не удается договориться с ближайшие 3-6 месяцев, то банк уже начинает готовиться к судебным разбирательствам. Чем моложе долг, тем легче его взыскать.

Банкиры знают об этом лучшего любого коллектора.

Даже, если банк не пойдет сразу в суд, то все равно не стоит рассчитывать на то, что финорганизация внезапно забудет о должнике. Автоматизированные системы банка отслеживают ситуацию по каждому гражданину и даже самостоятельно готовят исковые заявления в суд. Пропуск сроков по халатности здесь попросту исключен.

Как решить проблемы с долгом?

Поэтому гражданам нужно рассчитывать не на пропуск сроков давности, а на решение проблемы с банком. Самый лучший вариант – это вовсе не доводить до возникновения просроченной задолженности.

Если гражданин понимает, что не сможет вовремя заплатить по своему кредиту, то ему нужно заранее выходить на связь и обсуждать все возможные способы выхода из кризиса.

Здесь могут помочь различные программы реструктуризации кредита, которые предусматривают введение кредитных каникул, снижение ставки, сокращение ежемесячного платежа за счет удлинения сроков займа и т.д. Правда, все эти программы рассчитаны только на прилежных заемщиков, которые сумели избежать просрочек по кредиту.

Если гражданин упустил свою возможность договориться на стадии до возникновения плохого долга, то, как показывает практика, у него будет небольшой шанс выкупить задолженность со значительной скидкой.

Напрямую физлицу банки такие долги не продают, поскольку опасаются существенного ухудшения платежной дисциплины со стороны других заемщиков. Поэтому нужно искать третье лицо. Обычно такую роль выполняет коллекторское агентство. Компания выкупает задолженность у банка.

Затем клиент уже перед коллекторами погашает свою задолженность, выплачивает комиссию за посреднические услуги. Компания закрывает долг и направляет в бюро кредитных историй соответствующую информацию.

Источник: https://zaimisrochno.ru/articles/4481-srok-davnosti-po-kreditke-kak-schitat

Срок исковой давности по кредитной карте: судебная практика

Исковая давность по кредитной карте

« 10.05.2020»

Право на обращение банка в суд ограничено сроком исковой давности. По кредитным картам задолженность взыскивается в определенном законном порядке. Несоблюдение банком сроков исковой давности снимает с клиента (должника) ответственность.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общие сроки давности составляют 3 года: отправной точной признается день, когда лицо узнало (или должно было узнать) о нарушении своего права.

Во второй части этой статьи указано, что срок исковой давности не может превышать 10 лет со дня нарушения права, для защиты которого он установлен.

В случае с задолженностью по кредитной карте применяются общие сроки исковой давности. Сервис Brobank.ru даст этой позиции определение.

Ст. 197 ГК РФ поясняет о специальных сроках исковой давности. Они могут быть короче или длиннее общего срока. К примеру, в трудовом законодательстве по некоторым правоотношениям СИД может составлять 1 месяц. Более того, 10 летний срок применяется в следующих случаях:

  • По обстоятельствам, срок которых не определен.
  • По обстоятельствам, срок которых определен моментом востребования.

Кредитные карты используются в течение определенного срока — 3-5 лет. Ежемесячно заемщик обязуется вносить минимальный платеж, который устанавливается договором: как правило, это 3%-8% от суммы образовавшегося долга по карте.

Следовательно, срок исковой давности по кредитной карте составляет 3 года. 10 лет — не являются самостоятельным сроком, так как он не указывается ни по одному обстоятельству.

Он начинает течь с момента, когда право было нарушено, а не когда лицо узнало (должно было узнать о нарушении своего права).

Когда начинает исчисляться срок исковой давности по карте

Важный момент в рассмотрении разногласий между банками и владельцами кредитных карт заключается в правильном определении начала СИД. В соответствии с ч. 1 ст.

200 ГК РФ, сроки исковой давности начинают исчисляться со дня, когда кредитор узнал (должен был узнать) о нарушении своего права.

Нарушением в данном случае признается просрочка, допущенная заемщиком по взносу минимального ежемесячного платежа.

Требование о погашении задолженности, как правило, поступает на следующий день, после выхода заемщика на просрочку.

Если заемщик не исполняет свои обязательства по договору в течение срока продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, банк вправе направить в его адрес заключительный счет.

С этого момента у банка есть 3 года, чтобы обратиться в суд на предмет взыскания задолженности по кредитной карте. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление:

  • Подано непосредственно в судебную канцелярию.
  • Сдано в отделение почтовой связи.

Также таким днем считается день заполнения формы, размещенной на официальном сайте судебного органа в сети Интернет. Кредитные организации редко обращаются в суд на первых этапах. На это есть несколько объективных причин.

Насколько важно последнее требование банка

В соответствии с ч. 2 ст.

200 ГК РФ, требование кредитора о погашении задолженности считается началом исчисления сроков исковой давности по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования.

Это означает, что момент, когда банк мог бы узнать о нарушении своего права, точно определить невозможно, поэтому СИД исчисляется со дня, когда кредитор предъявил требование о погашении задолженности.

Для кредитных карт такой механизм не подойдет, так как держатель обязуется погасить задолженность или внести минимальный ежемесячный платеж в конкретную дату, указанную в выписке, присланной банком. Следовательно, банк узнает о просрочке сразу.

В отличие от кредитов, по которым сроки исковой давности рассчитывается по каждому платежу отдельно, в случае с картами в расчет берется именно выставление банком заключительного счета-выписки с требованием погасить задолженность в определенный срок. В соответствии со ст.

14 353-ФЗ, такой срок составляет не менее 30 дней. По истечение 30 дней начинает отсчитываться срок исковой давности — 3 года. На практике заключительный счет-выписка может не высылаться банком.

В этом случае за точку отсчета берется день, в котором клиентом допущена последняя просрочка.

При этом банк сможет обратиться в суд и после окончания сроков давности: в соответствии со ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявления стороны, участвующей в споре. Чтобы данное основание было взято в расчет, должник подает в адрес суда заявление.

В течение какого времени банк обращается в суд

Взыскание задолженности производится в несколько стадий. Кредитор переходит к каждой последующей стадии в том случае, если предыдущая не дала никаких результатов. Наиболее эффективными и малозатратными признаются первые две стадии:

  • Soft-collection — работой с должником занимается собственная служба взыскания банка, и ее продолжительность составляет 1-30 дней.
  • Hard-collection — дело заемщика на основании агентского договора передается третьим лицам (коллекторским агентствам), данная стадия длится от 30 дней.

Последний этап взыскания просроченной задолженности — Legal-collection. Не получив никакого результата от досудебной работы с должником, банк использует свое право на обращение в суд. Иск подается при 150-180 днях просрочки.

На практике обращение в суд может последовать спустя несколько лет — до окончания сроков исковой давности. Иногда банкам невыгодно возбуждать исковое производство, так как сумма задолженности бывает ниже потенциальных затрат: судебных издержек и представительских расходов. По этой причине первой попыткой решить проблему с должником по закону выступает судебный приказ.

Если банк не обратился в суд, а продал долг третьим лицам

Судебный приказ отменяется по письменному заявлению должника, поэтому такая мера далеко не во всех случаях является тем самым решением для банка. Если сумма задолженности небольшая, а клиент — проблемный, кредитная организация переуступает права требования на основании ст. 382 ГК РФ.

В соответствии со ст. 201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменение сроков исковой давности и порядка их исчисления. Если последнее требование было направлено в адрес клиента 1 января 2020 года, а банк продал долг третьим лицам в сентябре 2022 года, то новый кредитор сможет обратиться в суд не позднее 1 января 2023 года.

Об авторе

Анатолий Дарчиев – высшее экономическое образование по специальности “Финансы и кредит” и высшее юридическое образование по направлению “Уголовное право и криминология” в Российском Государственном Социальном Университете (РГСУ).

Более 7 лет проработал в Сбербанке России и Кредит Европа Банке. Является финансовым советником крупных финансовых и консалтинговых организаций. Занимается повышением финансовой грамотности посетителей сервиса Бробанк.

Аналитик и эксперт по банковской деятельности. darchiev@brobank.ru

Эта статья полезная?

Источник: https://brobank.ru/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditnoj-karte/

Все о сроке исковой давности по кредитным картам. Как рассчитать его начало и конец? Как должнику вести себя с кредитором?

Исковая давность по кредитной карте

Если Вы перестали вносить ежемесячные платежи по кредиту или кредитной карте, то банк может потребовать вернуть долг в судебном порядке. Привлечь к ответственности должника финансовое учреждение вправе только в определенный отрезок времени, предусмотренный законодательством. Он называется сроком исковой давности.

Я предлагаю разобраться, какова продолжительность срока исковой давности по кредитной карте, как он рассчитывается, можно ли не возвращать долг, когда он завершился.

Что такое срок исковой давности по кредитной карте? Как определить его продолжительность? Что делать владельцу пластика после его окончания?

Определение срока исковой давности по кредитной карте, его значение для должника и кредитора

Согласно ст. 195 ГК РФ, каждый гражданин или организация могут обратиться в суд для защиты своих прав в течение срока исковой давности. Он есть у любых отношений и договоров, оформленных между гражданами и организациями, включая кредитные договоры. Такие заключаются при оформлении потребительского кредита, кредитной карты и т.д.

До тех пор, пока срок исковой давности по кредиту или кредитной карте не закончится, банк вправе требовать возврата выданных средств, начисленных процентов и штрафов, а должник обязан выполнить это требование.

По его завершению кредитор не вправе предъявлять требования. Тем не менее, он может обратиться в суд с просьбой продлить срок исковой давности.

Какой срок давности по кредитным картам

Срок исковой давности по кредитным картам определен ст. 196 ГК РФ и составляет 3 года. В некоторых случаях он может быть продлен. Однако, согласно п. 2 ст. 196 ГК РФ, не может превышать 10 лет.

Часто при расчете срока исковой давности возникают затруднения. Причем, не только у граждан, но и у судебных органов. Причина тому – сложность в определении даты отсчета.

Расчет сроков

Для того чтобы правильно определить дату отсчета, я советую обратиться к ст. 200 ГК РФ. Согласно п. 1, срок исковой давности по кредитной карте начинается с того дня, как банк узнал о нарушении своих прав.

Получается, что он может подать в суд и требовать возврата долга в течении 3 лет с даты первой просрочки ежемесячного платежа или до окончания срока действия кредитного договора? Нет.

Ведь не все кредитные карты действуют 3 года, иногда это 5 лет. Кроме того, некоторые банки предусматривают автоматический перевыпуск пластикового носителя. Из-за этого для кредитных карт лучше применять другой порядок расчета срока исковой давности.

Рассмотрим на примере:

  • Вы не внесли ежемесячный платеж в указанную дату.
  • Кредитор направляет Вам требование погасить долга.
  • Вы игнорируете данное требование, несмотря на рост задолженности.
  • Кредитор направляет Вам требование повторно.
  • Вы отказываетесь вернуть долг или игнорирует звонки и письма от банка.

В этом случае, согласно п. 2 ст. 220 ГК РФ, срок исковой давности по кредитной карте отсчитывается со дня вручения последнего требования или со дня появления первой просрочки.

Возобновление сроков

Даже если со дня получения последнего требования банка прошло 3 года, а он так и не обратился в суд, срок может быть возобновлен. Максимально он составляет 10 лет со дня первой просрочки обязательного платежа.

Предлагаю рассмотреть причины, способствующие возобновлению срока исковой давности по кредитной карте:

  1. частичное погашение долга;
  2. использование карты для безналичных транзакций или для обналичивания денежных средств;
  3. подача заявки на реструктуризацию или предоставление кредитных каникул;
  4. ответ на звонок сотрудника банка с требованием вернуть долг;
  5. получение нового письма с требованием вернуть долг.

Продажа банком долга коллекторам является исключением. Согласно ст. 201 ГК РФ, замена одного лица на другое не влияет на порядок расчета срока исковой давности.

Если Вы приняли решение не возвращать долг банку, то Вам нужно избегать продления срока исковой давности. Для этого:

  • откажитесь от реструктуризации и кредитных каникул;
  • игнорируйте звонки и заказные письма от банка;
  • не подписывайте документы, где Вы признаете задолженность;
  • не пытайтесь исправить ситуацию, внося небольшие суммы для частичного погашения долга;
  • обратитесь в полицию, если коллекторы пытаются вернуть долг методами, нарушающими закон.

Банки редко забывают о своих должниках. Некоторые из них преднамеренно подают требование погасить долг накануне окончания 3 лет, предусмотренных законом России. За это время размер долга увеличился (за счет процентов и штрафов), а отсчет срока давности по кредитной карте возобновляется.

Когда банки подают в суд на владельца кредитной карты

Как правило, банки России решают вопросы с владельцами кредитных карт, нарушающими график платежей, до окончания срока исковой давности. Например, предлагают оформить кредитные каникулы или воспользоваться услугой реструктуризации.

Если клиент отказывается от предложенных вариантов, то банк может перейти к более активным действиям. Например, звонить в неудобное время, присылать SMS-сообщения и заказные письма с требованием досрочно погасить долг, продать долг коллекторам.

Зная о политике и принципах работы с должниками того или иного банка, можно подготовиться к сценарию развития ситуации.

По мнению самих должников, Сбербанкотличается лояльным отношением к своим клиентам.

Так, после второй или третьей просрочки он предложит воспользоваться отсрочкой или услугой реструктуризации. Если владелец кредитки не вносит ежемесячные платежи больше 4 месяцев, то долг могут продать коллекторам.

Банк ВТБ может предложить пересмотреть график платежей, если причиной просрочки является уважительная причина. Например, болезнь, внезапное увольнение с работы. Требование о срочном погашении долга или повестку в суд получают только злостные неплательщики.

Тинькофф Банк предложит воспользоваться услугой реструктуризации, когда было пропущено 2 и более ежемесячных платежей. Если владелец кредитной карты не вносит платежи полгода, то он автоматически попадает в «черный список». Ему будет отправлено требование о возврате долга накануне истечения срока исковой давности.

Не спешат подавать иск в суд и такие банки, как Восточный Экспресс, ОТП. Своим должникам они направляют требование о возврате долга накануне истечения срока исковой давности, чтобы возобновить его. Владельцам кредитных карт они не идут на встречу, то есть, не предлагают им ни реструктуризацию, ни пересмотр графика платежей.

Что делать владельцу кредитной карты, когда срок исковой давности закончился

Решить, что срок исковой давности по кредитным картам закончился, может только суд. Но только после получения ходатайства от должника. Без него данный вопрос на судебных заседаниях не рассматривается. Подать ходатайство ответчик может лично или через своего представителя. В последнем случае потребуется доверенность, заверенная нотариально.

Если при изучении документов суд обнаружит нарушение сроков исковой давности, то банк получит отказ и не сможет требовать возврата долга.

Когда завершился трехлетний срок исковой давности, предусмотренный законом, помните, что он может быть продлен до 10 лет.

Советы владельцам кредитных карт

Для того чтобы избежать неприятностей, владельцам кредитных карт следует оценивать свою платежеспособность не только на момент оформления пластика, но и на предстоящие 2-3 года.

Если из-за непредвиденного увольнения с работы, продолжительной болезни или другого форс-мажора образовалась задолженность, а погашать ее нечем, то:

  1. Откажитесь от использования кредитной карты. Обналичивание денежных средств, безналичные транзакции, а также переводы на карту – станут основанием для продления срока исковой давности.
  2. Избегайте общения с сотрудниками банка или коллекторами. Если видите вызов или сообщение от незнакомого, а также скрытого номера, не отвечайте.
  3. Воспользуйтесь консультацией юриста, чтобы с минимальными потерями решить проблему.

Помните, что срок исковой давности не продлевается при передаче долга коллекторам. Изучите закон №230-ФЗ и при нарушении своих прав обращайтесь с жалобой в прокуратуру, полицию или суд.

Срок исковой давности по кредитной карте: все что нужно знать

Исковая давность по кредитной карте

Каждый владелец кредитной карты может в один момент понять, что он, увы, израсходовал все средства с кредитного счета и ему нечем погашать задолженность по карте.

Это может случиться из-за проблем с работой, непредвиденных срочных расходов или по ряду других причин. Проходит какое-то время и держатель карты задумывается не истек ли  срок исковой давности по кредитной карте.

Может быть уже прошло время и банк не предпринял никаких мер?

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно разобраться, что такое этот срок давности, каков он и что будет, если он истечет.

Существует ли по кредитной карте срок исковой давности?

Да, такое понятие существует и для кредитной карты.

В 2019 году, как и ранее сроком исковой давности считается такой временной период, во время которого кредитор имеет право предъявить заемщику требование вернуть задолженность в судебном порядке.

Пока не завершиться данный срок банк или иная кредитная организация имеет право подать на должника в суд для взыскания задолженностей по каждому платежу.

Когда исковой срок истечет, то кредитор не сможет больше предъявлять никаких требований должнику посредством суда. Но это не запрещает ему все же подать в суд для удовлетворения своих претензий. Но ему придется в этом случае каким-либо способом доказывать суду то, что срок давности все еще не истек. Шансы на успех у кредитора здесь сводятся к минимуму.

Банк может доказать и необходимость увеличения срока давности по какой-то уважительной причине, но судебная практика показывает, что в отношении кредитных карт физических лиц с небольшим лимитом это делать кредитору совершенно невыгодно.

Другое дело, если речь идет о большом кредите или платиновой кредитной карте с овердрафтом.

Но и здесь решение остается за судом и при истечении срока давности очень мала вероятность удовлетворения иска, ведь у кредитора был довольно большой промежуток времени для подачи в суд.

Причиной, по которой суд может согласиться на увеличение срока — это какое-либо официальное, документально подтвержденное взаимодействие должника с банком даже после того, как он перестал вносить платежи по кредиту или кредитной карте. Таким взаимодействием может быть подписание заявлений на реструктуризацию, договоров на рассрочку платежей и прочие подобные операции.

Как рассчитать срок исковой давности по кредитной карте?

Данный срок, как и в отношении простого кредита, длится 36 месяцев. Но особо важное значение имеет не сама длительность этого периода, а точка начала его отсчета. Посчитать и определить ее правильно очень важно. Зная эту дату, можно рассчитать и когда истекает период судебной давности по кредиту.

Существует две популярные точки зрения по данному вопросу:

  1. период, за который банк может подать в ходатайство в суд на должника, начинается тогда, когда прекращается действие договора по кредиту или кредитной карте;
  2. точкой начала отсчета срока считается дата последнего платежа по данному займу.

Важный момент по поводу кредитных карт — это то, что обычно у них довольно долгий срок договора в отличие от простых займов наличными. У кредитных карт в договоре срок возврата задолженности не совпадает с периодом действия самого договора.

Помимо того, что судебные органы могут взять за точку отсчета срока давности дату последнего платежа, данным пунктом они могут  посчитать и момент окончания официально подтвержденного общения клиента с кредитной организацией. Важно, чтобы клиент не только перестал вносить платежи, но и не ходил в банк и не отвечал на его претензии, звонки, письма.

Каждое активное действие заемщика с самой кредитной картой, посещение отделения банка, даже самый маленький платеж или ответ на звонок, который записывается, может повлечь за собой продление периода по давности иска.

С какого момента исчисляется срок исковой давности по кредитной карте?

Итак, давайте подведем итоги по данному вопросу.

Чтобы не произошел пропуск срока исковой давности или его недочет, необходимо знать все возможные даты начала его исчисления.

Карточный кредит, как и банковский кредит имеет срок давности для подачи в суд длительностью 3 года со следующих моментов:

  1. дата внесения последнего платежа, любого денежного отчисления на счет, даже копеечного;
  2. дата окончания срока действия документов, подписанных в момент оформления кредита или карточки, то есть договора о займе;
  3. дата последнего общения с сотрудниками банковской организации или дата окончания вновь подписанного договора, касающегося рефинансирования или реструктуризации данного займа.

Самым частым пунктом отправления судебные органы принимают момент, когда перестала погашаться задолженность, то есть когда клиент перестал выполнять свои обязанности по договору. Остальные возможные точки начала исчисления принимаются во внимание только, если кредитор опоздал с подачей иска и решил оспорить невозможность данной манипуляции.

В данной статье мы разобрали, что такое срок исковой давности по кредитной карте, а также обсудили нюансы расчета точки начала его отсчета. Исходя из этого, можно сделать следующие выводы:

  1. если вы не можете или не собираетесь больше погашать вашу задолженность, то прекращайте всяческое общение с банком, игнорируйте звонки и не посещайте отделение;
  2. если все же вы хотели решить данную проблему с банком полюбовно и ходили туда объяснять сотрудником свою сложную ситуацию, подписывали заявления или новые договоры, то имейте в виду, что срок исковой давности вашего займа, скорее всего, подвинулся в связи с этим;
  3. крайне не рекомендуется брать займ, если вы не уверены в том, что сможете его полностью и в срок погасить, ведь это чревато неприятными проблемами.

Будьте бдительны и внимательны!

Источник: https://jobvnet.ru/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditnoj-karte/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.