Как получить реструктуризацию кредита

Содержание

Реструктуризация кредита физического лица

Как получить реструктуризацию кредита

Одним из инструментов, который дает заемщику возможность избежать негативных последствий при проблемах с оплатой займов, является реструктуризация. При своевременном обращении в банк за реструктуризацией, Вы сможете сохранить высокий балл своей кредитной истории, одновременно снизив кредитную нагрузку, сделав более приемлемыми условия погашения займа.

Но всегда ли стоит прибегать к реструктуризации, и что делать, если банк отказывает в её предоставлении? Рассмотрим все особенности этой процедуры и возможности заемщика по её оформлению.

Что такое реструктуризация займа?

Реструктуризация долга по кредиту — это изменение условий договора с целью снижения кредитной нагрузки на заемщика. Реструктуризация может принимать несколько форм — об этом будет рассказано ниже. Особенности этой процедуры заключаются в следующем:

  • при реструктуризации не оформляется новых обязательств — просто изменяются условия действующего кредита;
  • реструктуризацию может предоставить только выдавший кредит банк (в другом банке можно оформить рефинансирование);
  • вне зависимости от формата, реструктуризация позволяет снизить кредитную нагрузку, а не уменьшить размер долга;
  • для её оформления требуется веское основание: наличие просрочки по кредиту или представление банку убедительных аргументов о невозможности выплачивать ежемесячный платеж в прежнем размере (это может быть приказ о сокращении/снижении уровня зарплаты, больничный лист — любое документальное доказательство ухудшения материального положения).

На практике, чтобы оформить реструктуризацию в ВТБ или Альфа Банке, чаще всего придется допустить просрочки по кредиту — без них менеджеры кредитных организаций отказывают в изменении условий кредитования.

Когда стоит обращаться за реструктуризацией кредита

Оптимальным вариантом для Вас, как для добропорядочного заемщика, станет обращение в банк непосредственно при ухудшении финансового положения. Другими словами, если Вы уверены, что следующий взнос по кредиту в полном размере оплатить уже не сможете, то Вам следует обратиться в банк за реструктуризацией займа. Весомыми аргументами в пользу введения банковской процедуры могут стать:

  1. Снижение уровня дохода. Но этот факт должен быть подтвержден документально: к примеру, справкой от работодателя.
  2. Временная нетрудоспособность. Распространенный вариант — уход на длительный больничный, что отрицательно отражается на доходах гражданина и его способности выплачивать взятые кредиты.
  3. Увольнение с работы, сокращение, в том числе в связи с ликвидацией предприятия. Также должно быть подтверждено документально.
  4. Получение инвалидности также может служить весомым аргументом в пользу реструктуризации кредита.

Стоит отметить, что при выходе заемщика на пенсию или увеличении числа иждивенцев банки обычно отказываются менять условия кредитования. Их основной аргумент — о подобном заемщику становится известно заранее и к форс-мажорным факторам их отнести затруднительно.

Но только если речь не идет об ипотечных каникулах, право на которые закреплено за гражданами в 2019 году законом. И, согласно положениям этого закона, увеличение иждивенцев является достойным аргументом для введения банковской реструктуризации по ипотечному кредиту. Правда, для потребительского кредитования в такой ситуации льгота не предусмотрена.

Условия для реструктуризации займа

Как уже было написано выше, просто так прийти в банк и попросить реструктурировать кредит у Вас не выйдет — необходимо веское основание и документальное подтверждение.

В зависимости от конкретной финансовой организации, условия могут варьироваться.

Но можно выделить ряд основных требований, выставляемых всеми банками к тем клиентам, которые заинтересованы в предоставлении рассрочки:

  • наличие документального подтверждения, свидетельствующего об ухудшении финансового положения заемщика;
  • отсутствие в прошлом рефинансирования или реструктуризации кредита (в том числе учтены будут взятые ранее кредитные каникулы, отсрочки);
  • отсутствие длительных просрочек и положительная кредитная история в целом;
  • возраст заемщика не должен быть более 70 лет. Но чем старше заемщик, тем неохотнее банки соглашаются на продление срока кредита.

Что касается просрочек, то здесь требования банков неоднозначны: некоторые финансовые организации в число требований к клиентам, оформляющим реструктуризацию, включают наличие двухмесячной просрочки по кредиту. Но в других банках столь длительная просрочка может стать причиной отказа в реструктуризации.

Поэтому рекомендуется обращаться в банк заблаговременно, не дожидаясь просрочек и соответствующих штрафных санкций, чтобы подробно узнать о необходимых условиях.

Кому могут отказать в банковской реструктуризации

Некоторые основания позволяют банку отказать в реструктуризации, несмотря на финансовое положение клиента. Определены конкретные случаи, когда физическому лицу может быть отказано в реструктуризации кредита:

  • заемщик неоднократно допускал длительные (более месяца) просрочки в течение всего срока действия кредита;
  • программа реструктуризации в отношении текущего кредита уже вводилась;
  • заемщиком не было представлено официальных документов, указывающих на снижение уровня его доходов;
  • кредитная история оказалась сильно испорченной (есть массовые неплатежи по другим кредитам), есть просуженные задолженности;

Стоит отметить, что официально банки не обязаны уведомлять клиента о причине отказа в реструктуризации кредита. И если с представленными Вами документами все в порядке, а ранее условия кредита не менялись, то можно попросить банк предоставить Вам выписку из кредитной истории. Ошибочные записи в ней — не редкость, и они вполне могут стать причинами получения отказа от банка.

Заемщик вправе попросить банк о реструктуризации кредита

Но эта опция означает, что сумма ежемесячного платежа снизится, а срок кредита вырастет. То есть платить вам придется дольше, иногда — на годы, и сумма переплаты будет значительно больше за счет «набежавших» процентов.

Ваши действия при получении отказа в реструктуризации

Если банк отказал в реструктуризации кредита, то можете попробовать обратиться в другой банк за рефинансированием. Это будет значительно выгоднее и даст следующие преимущества:

  • Вы сможете не только снизите кредитную нагрузку, но и сумму долга за счет уменьшенной процентной ставки;
  • сможете объединить все свои кредитные обязательства в один большой займ;
  • в некоторых случаях даже сможете высвободить заложенное имущество.

Если же и в рефинансировании займа Вам отказали, то у Вас есть 2 варианта:

  1. Остановить все платежи по кредиту. Кажется, что это радикальный способ решения проблемы с кредитом, однако на деле все не так страшно. В такой ситуации банк либо сам обратится к Вам с предложением о реструктуризации (именно так часто поступает ВТБ), либо подаст в суд на принудительное взыскание задолженности.

    И уже свои доказательства о необходимости введения реструктуризации Вы сможете представить суду — на практике, судьи нередко принимали сторону ответчика или дело заканчивалось заключением мирового соглашения с банком.

  2. Обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Одной из процедур банкротства физлица является судебная реструктуризация долгов, причем условия её предоставления гораздо выгоднее, нежели предлагаемые банком. Многие россияне используют эту возможность, чтобы избавиться от долгов полностью.

Банкротство физического лица является наиболее выгодным для должника вариантом, как добиться реструктуризации через суд. Но уйти на установление своей некредитоспособности может потратить немало времени и сил, особенно если не заручиться поддержкой опытного юриста.

Виды реструктуризации кредита

Итак, что такое рассрочка, мы разобрались. Осталось выяснить, какие существуют разновидности предлагаемых программ банковской реструктуризации. А их немало:

Вариант 1: Увеличение срока займа

Пролонгация кредитного договора подразумевает собой увеличение срока выплат, что приводит к уменьшению размеров ежемесячного платежа. Но увеличение срока также приводит к увеличению полной суммы кредита — ведь проценты за добавившиеся месяцы Вам также придётся выплачивать. Способ подойдет тем, кто способен справиться с более крупной суммой, растянутой на маленькие платежи.

Вариант 2: Получение кредитных каникул

Заемщику доступно несколько вариантов: полное прекращение выплат на определенный срок, оплата только процентов, либо оплата части процентов и долга.

Кредитные каникулы также увеличивают срок кредита, но в случаях, когда заемщику требуется временная передышка от обязательных выплат, они являются идеальным решением.

Стоит помнить, что кредитные каникулы в рамках госпрограммы могут получить только лица, оформившие ипотеку, а не потребительский кредит.

Вариант 3: Снижение процентной ставки

Уменьшение размеров ежемесячного платежа происходит за счет снижения процентной ставки и без увеличения срока кредита. Применяется, когда реальная процентная ставка оказывается гораздо выше установленной на текущий момент Центробанком.

Это мало применимо в отношении потребительского кредитования — обычно с использованием этого способа проводится реструктуризация ипотечного кредита. Но в последние два года ставка ЦБ активно снижалась, поэтому можно просить снижения ставки по кредиту, например, для автокредита.

Вариант 4: Смена валюты кредита

Часто заемщику проще объявить себя банкротом: особенно при валютной ипотеке, когда стоимость кредита после скачка курса валют оказывается в несколько раз выше стоимости недвижимости. Кредиты физ. лицам в иностранной валюте не выдаются с 2015 года.

Вариант 5: Отмена штрафов и неустоек

Если банк видит, что исполнять возложенные на заемщика обязательства мешают начисленные ранее штрафы, то их отмена более чем реальна. Но в некоторых случаях добиться этого от банков весьма сложно — нередко штрафы и неустойки можно списать с заемщика только через суд.

Вариант 6: Использование господдержки

Распространенный способ — программа реструктуризации от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (Дом.рф). В этом случае государство выплачивает часть кредита за заемщика. Но это применимо только к ипотеке — на автокредиты и займы наличными программа не распространяется. Самый большой недостаток программы — ограниченность круга заемщиков, например, многодетные семьи.

Интересную программу реструктуризации предлагают в Почта Банке: по услуге «Уменьшаю платеж» клиенты могут снизить размер ежемесячного платежа, просто обратившись в клиентскую службу банка. Доступна услуга всего 1 раз в течение всего действия договора и предоставляется бесплатно.

Кроме того, Вы можете попробовать комбинировать различные способы: увеличить срок кредитования и списать неустойки. Вариантов комбинаций масса — нужно просто не прятаться от банка и плотно с ним взаимодействовать. Тогда можно добиться выгодного решения по реструктуризации.

Порядок оформления реструктуризации кредита

Чтобы реструктурировать займ, потребуется сделать следующие шаги:

  1. Обратиться в банк и заполнить анкету на реструктуризацию.
  2. Подать анкету специалистам по работе с задолженностями или Вашему кредитному менеджеру.
  3. Обсудить с менеджером банка схему реструктуризации и условия её предоставления.
  4. Написать заявление на реструктуризацию кредита, приложить к нему все требуемые документы (подробности Вам подскажет менеджер).
  5. Дождаться положительного решения и неукоснительно следовать новому графику выплат.

Предлагаем для ознакомления образец заявления на реструктуризацию займа в Сбербанке. Другие банки придерживаются аналогичной схемы документа, все отличия незначительные. Это позволит заранее понять, как именно нужно заполнять заявление на такую процедуру.

Последствия реструктуризации кредита

Многих заемщиков интересует вопрос, как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю. Вариантов несколько:

  • если до изменения условий кредитования просрочек не было, то никак;
  • если были незначительные просрочки, то соответствующая запись о них появится в кредитной истории.

Непосредственно сам факт реструктуризации долга на кредитной истории не отражается — в историю заносятся только данные о просрочках, открытых и закрытых обязательствах. И Вы легко можете повторно получить кредит после реструктуризации и неограниченно пользоваться всеми банковскими продуктами.

Но учтите, что сам факт рассрочки будет отражен в КИ. И для нового банка это будет сигналом, что однажды вы уже не потянули кредит по правилам банка. Это незначительный, но все же минус для вашего рейтинга.

Узнать больше о банковской реструктуризации займов и получить профессиональную помощь в подготовке документов Вы всегда можете, позвонив нашим кредитным юристам по телефону или написав нам онлайн. Мы подберем подходящий вариант решения проблемы!

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Источник: https://fcbg.ru/restrukturizatsia-kredita-fizicheskomu-litsu

Реструктуризация кредита физическому лицу

Как получить реструктуризацию кредита

ООО «ХКФ Банк»

Сумма: до 3 000 000 ₽

Возраст: от 18 до 70 лет

Срок: от 1 мес до 5 лет

Ставка: от 7,9%

Одобрение: 95%

Получение: наличными

Документы: паспорт РФ

Лицензия ЦБ РФ № 316

т. 8 (495) 785-82-22

Оформить

АО «Альфа-Банк»

Сумма: до 5 000 000 ₽

Увеличено одобрение

Возраст: от 21 до 70 лет

Срок: от 1 до 7 лет

Ставка: от 6,5%

Документы: паспорт РФ

Одобрение: 97%

Лицензия ЦБ РФ № 1326

т. 8 (800) 200-00-00

Оформить

ПАО КБ «Восточный»

Сумма: до 1 500 000 ₽

Возраст: от 21 до 76 лет

Срок: от 12 мес до 5 лет

Ставка: от 9%

Одобрение: 97,6%

Наличными, на карту

Документы: паспорт РФ

Лицензия ЦБ РФ № 1460

т. 8 (800) 100-71-00

Оформить

АО «Почта Банк»

Сумма: до 3 000 000 ₽

Возраст: от 20 до 76 лет

Срок: от 6 мес до 5 лет

Ставка: от 5,9 %

Одобрение: 94%

Наличными, на карту

Документы: паспорт

Лицензия ЦБ РФ № 650

т. 8 (800) 550-07-70

Оформить

ООО «Экспобанк»

от 50 000 до 2 000 000 ₽

Возраст: от 22 до 70 лет

Срок: от 1 года до 5 лет

Ставка: от 8%

Одобрение: 97%

Получение: наличными

Документы: паспорт РФ

Лицензия ЦБ РФ № 2998

т. 8 (800) 500-07-70

Оформить

АО «Альфа-Банк»

Сумма: до 5 000 000 ₽

Увеличено одобрение

Возраст: от 21 до 70 лет

Срок: от 1 до 7 лет

Ставка: от 6,5%

Документы: паспорт РФ

Одобрение: 97%

Лицензия ЦБ РФ № 1326

т. 8 (800) 200-00-00

Оформить

Банк ВТБ (ПАО)

Сумма: до 5 000 000 ₽

Возраст: от 23 до 66 лет

Срок: от 1 до 7 лет

Ставка: от 6,4%

Увеличено одобрение

Наличными, карта, счет

Документы: паспорт РФ

Лицензия ЦБ РФ № 1000

т. 8 (800) 100-24-24

Оформить

ПАО «Совкомбанк»

Сумма: до 1 000 000 ₽

Возраст: от 20 до 85 лет

Срок: от 18 мес до 5 лет

Ставка: от 7%

Одобрение: 90%

Наличными, карта, счет

Документы: паспорт РФ

Лицензия ЦБ РФ № 963

т. 8 (800) 200-66-96

Оформить

Банк ВТБ (ПАО)

Сумма: до 5 000 000 ₽

Возраст: от 23 до 66 лет

Срок: от 1 до 7 лет

Ставка: от 6,4%

Увеличено одобрение

Наличными, карта, счет

Документы: паспорт РФ

Лицензия ЦБ РФ № 1000

т. 8 (800) 100-24-24

Оформить

АО КБ «Пойдём!»

Сумма: до 300 000 ₽

Возраст: от 22 до 75 лет

Срок: от 1 до 7 лет

Ставка: от 7,7%

Одобрение: 97%

Наличными, карта, счет

Документы: паспорт РФ

Лицензия ЦБ РФ № 2534

т. 8 (800) 200-12-30

Оформить

ПАО СКБ Банк

Сумма: до 1 500 000 ₽

Возраст: от 23 до 69 лет

Срок: от 1 до 5 лет

Ставка: от 6%

Одобрение: 91%

Наличными, карта, счет

Документы: паспорт РФ

Лицензия ЦБ РФ № 705

т. 8 (800) 1000 600

Оформить

Банк «ФК Открытие»

Улучшено одобрение

Сумма: до 5 000 000 ₽

Возраст: от 20 до 75 лет

Срок: до 5 лет

Ставка: точно 6,9%

Документы: паспорт РФ

Наличными

т. 8 (800) 444 44 00

Лицензия ЦБ № 2209

Оформить

ПAO «Промсвязьбанк»

Сумма: до 5 000 000 ₽

Возраст: от 23 до 65 лет

Срок: от 12 мес до 7 лет

Ставка: от 5,5%

Одобрение: 91%

Наличными, карта, счет

Документы: паспорт РФ

т. 8 (800) 333 03 03

Лицензия ЦБ № 3251

Оформить

ПАО КБ «УБРиР»

Сумма: до 3 000 000 ₽

Возраст: от 21 до 75 лет

Срок: от 36 мес до 7 лет

Ставка: от 6%

Одобрение: 97%

Наличными, карта, счет

Документы: паспорт РФ

Лицензия ЦБ РФ № 429

т. 8 (800) 100 0200

Оформить

ПАО «Банк Уралсиб»

Сумма: до 3 000 000 ₽

Возраст: от 23 до 70 лет

Срок: от 36 мес до 7 лет

Ставка: от 5,5%

Одобрение: 97%

Наличными, карта, счет

Документы: паспорт РФ

Лицензия ЦБ РФ № 30

т. 8 800 250-57-57

Оформить

АО «Газпромбанк»

Сумма: до 5 000 000 ₽

Возраст: от 20 до 70 лет

Срок: от 13 мес. до 7 лет

Ставка: от 5,5%

Одобрение: 94,4%

Наличными, карта, счет

Документы: паспорт РФ

Лицензия ЦБ РФ № 354

т. +7 (495) 913 7474

Оформить

ПАО «Росгосстрах Банк»

Сумма: до 3 000 000 ₽

Возраст: от 21 до 74 лет

Срок: от 8 мес до 5 лет

Ставка: от 7%

Одобрение: 92%

Наличными, карта, счет

Документы: паспорт РФ

Лицензия ЦБ РФ № 2673

т. 8 (800) 555-79-99

Оформить

АО «Райффайзенбанк»

Сумма: до 2 000 000 ₽

Возраст: от 21 до 65 лет

Срок: от 12 мес до 5 лет

Ставка: от 7,9%

Одобрение: 83%

Наличными, счет, карта

Документы: паспорт РФ

Лицензия ЦБ РФ № 3292

т. 8 (800) 200-0-981

Оформить

АО «Почта Банк»

Сумма: до 3 000 000 ₽

Возраст: от 20 до 76 лет

Срок: от 6 мес до 5 лет

Ставка: от 5,9 %

Одобрение: 94%

Наличными, на карту

Документы: паспорт

Лицензия ЦБ РФ № 650

т. 8 (800) 550-07-70

Оформить

КБ “ЛОКО-Банк” (АО)

Сумма: до 5 000 000 ₽

Возраст: от 20 до 70 лет

Срок: от 13 до 84 мес

Ставка: от 7%

Одобрение: 91,6%

Наличными, карту, счет

Документы: паспорт РФ

Лицензия ЦБ РФ № 2707

т. 8 (800) 250 50 50

Оформить

АО «Тинькофф Банк»

Сумма: до 2 000 000 ₽

Возраст: от 20 до 69 лет

Срок: от 12 мес до 3 лет

Ставка: от 8%

Одобрение: 94%

Наличными, карта, счет

Документы: паспорт РФ

Лицензия ЦБ РФ № 2673

т. 8 (800) 555-79-99

Оформить

ПАО «МТС-Банк»

Сумма: до 5 000 000 ₽

Возраст: от 20 до 66 лет

Срок: от 6 мес до 5 лет

Ставка: от 6,9%

Одобрение: 98,9%

Наличными, карта, счет

Документы: паспорт РФ

Лицензия ЦБ № 2268

т. 8 (800) 250-0-520

Оформить

ПАО «Росбанк»

Сумма: до 3 000 000 ₽

Возраст: от 18 до 70 лет

Срок: от 12 мес до 7 лет

Ставка: от 6%

Одобрение: 93,1%

Наличными, карта, счет

Документы: паспорт РФ

Лицензия ЦБ РФ № 2272

т. 8 (800) 200 54 34

Оформить

АО «Русский Стандарт»

Сумма: до 2 000 000 ₽

Возраст: от 23 до 65 лет

Срок: от 1 года до 5 лет

Ставка: от 7%

Одобрение: 82,7%

Наличными, карта, счет

Документы: паспорт РФ

Лицензия ЦБ РФ № 2289

т. 8 (800) 200-6-200

Оформить

АО «ОТП Банк»

Сумма: до 4 000 000 ₽

Возраст: от 21 до 69 лет

Срок: от 12 мес до 7 лет

Ставка: от 9%

Одобрение: 91,2%

Наличными, счет, карта

Документы: паспорт РФ

Лицензия ЦБ РФ № 2766

т. 8 (495) 913 74-74

Оформить

Реструктуризация кредита подразумевает изменение первичных условий по договору с целью снижения ежемесячного платежа. Процедура применяется для физических лиц, испытывающих временные материальные трудности, или попавших в сложную жизненную ситуацию. Новые параметры заимствования подбираются с учетом платежеспособности и трудоспособности клиента. Возможно списание части долга.

Реструктуризация потребительского кредита: выгоды для заемщика и банка

Реструктуризация потребительских займов — востребованная услуга среди россиян, обусловленная сложной макроэкономической ситуации. Она выгодна как для заемщика, столкнувшегося с финансовыми проблемами, так и для банка, предоставившего кредит.

Преимущества для клиента очевидны:

  1. предоставление отсрочки внесения основного долга на срок до 6 месяцев (позволяет поправить финансовое положение за счет новой работы, совместительства, продажи активов);
  2. сохранение кредитного рейтинга (возможность получения заемных средств после исправления ситуации);
  3. снижение процентной ставки (применяется для постоянных заемщиков и лиц, строго соблюдающих платежную дисциплину);
  4. формирование нового платежа, комфортного для бюджета;
  5. исключение начисления пеней и штрафов, увеличивающих долговую нагрузку.

Кредитор получает:

  • выплаты по договору с учетом новых условий;
  • минимизацию портфеля просроченной задолженности, являющегося пристальным объектом внимания ЦБ РФ;
  • возможность уменьшения резерва под обесцененные займы (обязательное требование надзорного органа);
  • сохранение лояльности частного лица и расширение сотрудничества по другим направлениям после устранения материальных проблем.

Полезно знать! Резерв по обесцененные займы создается за счет чистой прибыли. Банку экономически целесообразнее предоставить кредитные каникулы заявителю.

Условия реструктуризации кредита без отказов

Реструктуризация долга — оптимальная процедура, позволяющая сохранить репутацию и избежать дополнительных расходов в виде штрафов и пени за нарушение договорных отношений. Ее условия различаются между игроками рынка кредитования. Для исключения отказа от предоставления услуги физическим лицам рекомендуется проверить соответствие ряду требований:

  1. возраст на дату обращения — до 70 лет;
  2. отсутствие просроченных платежей по действующим обязательствам;
  3. оформление кредитных каникул в первый раз;
  4. наличие уважительной причины, препятствующей своевременному внесению ежемесячных взносов.

В качестве причин финансовых трудностей допускается:

  • потеря основного источника дохода;
  • заболевания, препятствующие выполнению трудовых функций в полном объеме;
  • инвалидность;
  • рождение ребенка;
  • изменение курса валют;
  • призыв на срочную службу.

При своевременном обращении за услугой клиент может сохранить кредитную историю. Информация об изменении условий по договору не направляется в БКИ.

Типы реструктуризации долга по кредиту

Реструктуризация долга проводится по согласованию всех участников сделки. Банки охотнее предоставляют услугу по залоговым кредитам. На практике выделяют следующие типы процедуры:

  1. Каникулы. Предусматривают уплату только процентов в течение конкретного периода.
  2. Уменьшение процентной ставки. Бонус предоставляется только лицам с положительным кредитным рейтингом. Снижается регулярный взнос и общая переплата.
  3. Пролонгация договора. Нацелена на уменьшение ежемесячного взноса. На практике приводит к повышению общей суммы процентов.
  4. Списание пени и штрафов. Применяется к заемщикам, нарушившим платежную дисциплину.
  5. Комбинированный. Объединяет несколько способов в один (изменение тарифа и удлинение займа; списание неустойки и отсрочку платежа).

В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ заемщик обязан своевременно исполнять обязательства по заключенным договорам. Изменение первоначальных условий кредитования — это право, а не обязанность банков.

Реструктуризация и рефинансирование кредита: основные отличия

Рефинансирование и реструктуризация преследуют единую цель — снижение долговой нагрузки. При перекредитовании предоставляется новый займ на более выгодных условиях в части процента, срока, суммы и способа внесения платежей. Алгоритм оказания помощи заемщику предусматривает следующие различия:

  • изменение условий при материальных трудностях предусмотрено только в банке-кредиторе;
  • рефинансирование подразумевает объединение нескольких договоров в один;
  • по перекредитованию устанавливается демократичный процент.

Реструктуризация позволяет выбраться из кредитной ямы без судебных разбирательств и ухудшения рейтинга. Процедура проводится только банком-кредитором с установлением индивидуальной программы минимизации нагрузки на бюджет должника.

Чтобы воспользоваться бесплатной консультацией от квалифицированного специалиста и получить ответы на свои вопросы, перейдите на официальный сайт выбранного финансового учреждения, найдите и заполните форму (Имя и номер телефона). В течение 10 минут вам перезвонят и проконсультируют.

Калькулятор

Источник: https://probanki-info.ru/restrukturizatsiya-kredita/

Как добиться реструктуризации долга по кредиту: помощь юриста

Как получить реструктуризацию кредита

   Реструктуризация долга по кредиту в банке – вот что действительно заботит граждан и организаций оказавшихся в затруднительном финансовом положении. Изменить некоторые условия кредита или порядок погашения кредитного обязательства – вот что подразумевает собой процедура реструктуризации. Но воспользоваться ей вы сможете только в определенных ситуациях.

ВНИМАНИЕ: наш кредитный адвокат поможет Вам разобраться во всех трудностях данной ситуации  и взаимоотношениях с банком либо иной кредитной организацией, поможет написать заявление о реструктуризации кредита с требованиями и предложениями, которые соответствуют Вашим пожеланиям и будут способствовать решению кредитной проблемы

Что такое реструктуризация долга по кредиту?

   Реструктуризация долга по кредиту заключается в уменьшении финансовой нагрузки по долговым обязательствам на заемщика. При реструктуризации банк идет навстречу заемщику и изменяет условия погашения кредита, например, продлевает срок кредита или уменьшает процентную ставку.

   Реструктуризацию кредита следует отличать от рефинансирования или по-другому перекредитования, когда заемщик берет новый кредит на сумму, которую должен уплатить банку, погашает первоначальный кредит, а далее уже платит по новому кредиту.

   При этом реструктуризация долга по кредиту не всегда приводит к уменьшению общей суммы выплаты, поскольку продление срока по кредиту при сохранении прежних процентов ведет к увеличению общей суммы процентов.

Порядок реструктуризации долгов гражданина

   Реструктуризация кредита заключает в себе продление срока кредитования, это будет способствовать уменьшению размера платежей ежемесячно. Есть и другой вид реструктуризации, это кредитные каникулы. При их предоставлении, вам необходимо будет в течение нескольких месяцев платить только проценты по договору, а основные выплаты будут отложены на срок, оговоренный в Вашем заявлении.

   Воспользоваться подобным банковским инструментом вы сможете, если у вас имеются тяжелые финансовые обстоятельства, которые мешают Вам вовремя вносить платежи.

Обращаться в банк с заявлением о предоставлении реструктуризации ипотечного кредита (или иного другого кредита) следует сразу после возникновения реальной вероятности неплатежеспособности, а в случае оснований возможности признания Вас банкротом просим обратить внимание на наше направление — банкротство физических лиц. Никогда не стоит надеяться, что проблема решится сама собой. Никакого чуда не произойдет, а штрафные санкции будут применяться в большом размере.

Порядок реструктуризации долга юридического лица

   Порядок реструктуризации долга юрлица не отличается от порядка реструктуризации долга физлица.

   При возникновении у юрлица финансовых трудностей  и, как следствие, трудностей при погашении кредита, уполномоченное лицо должно обратиться в банк по вопросу реструктуризации долга. Для начала можно попробовать обсудить вопрос устно, а затем, если не будет заключено соглашение о реструктуризации, обратиться с письменным заявлением.

   Со своей стороны юрлицу желательно озвучить свои предложения по реструктуризации, т.е. увеличить срок договора, уменьшить проценты по договору или применить какие-то иные способы реструктуризации.

   В любом случае, при достижении договоренности между банком и заемщиком о реструктуризации, такая договоренность должна быть оформлена в письменной форме и соответствующий документ должен быть подписан сторонами договора.

Как сделать реструктуризацию долга по кредиту?

   Воспользоваться подобной процедурой смогут граждане, у которых возникли серьезные жизненные проблемы, например такие как: увольнение, сокращение, серьезная болезнь или снижение заработной платы.

Главное чтобы эти проблемы носили временный характер, по причине того, что Ваш кредитор должен быть уверен, что не отказываетесь от своих обязательств по оплате, а просто напросто просите отсрочку и погасите задолженность в полном размере в будущем.

   Кстати не забудьте проанализировать ситуацию взыскания незаконной комиссии банка, возможно, данный козырь будет использован Вами в переговорах для получения одобрения реструктуризации.

   Никакой банк не пойдем нам на встречу, если вы не предоставите доказательства того, что у вас трудный период в жизни, и вы не в состоянии платить по счетам. Для принятия заявления Вам нужно подробно описать обстоятельства тяжелого положения, которые повлияли на вашу платежеспособность.

Как написать заявление на реструктуризацию долга?

   Следует сразу писать заявление о предоставлении реструктуризации на имя управляющего данным филиалом банка или на имя председателя.

Такую информацию Вы сможет получить либо в Интернете, либо в самом банке у администратора.

Наш адвокат по кредитам готов оказать Вам не только содействие в процедуре реструктуризация долга по кредиту, но и урегулировать иные кредитные споры с банками, как на досудебной стадии, так и в суде.

  • можно просить увеличения срока возврата вашего кредита с уменьшением платежа, который необходимо вносить каждый месяц;
  • не забывайте о возможности отсрочки в уплате долга (основного) или процента кредитного обязательства;
  • правка графика платежа как способ реструктуризации потребительского кредита (иного вида кредитования);
  • уменьшение (отмена) пеней и штрафов, которые возникли в связи с пропуском платежей;
  • изменение валюты кредитного обязательства, например, изменение долларовой ипотеки на рублевую;
  • изменение ставки с плавающей на зафиксированную в дополнительном соглашении к кредитному договору;
  • изменение очереди погашения долга;
  • подумайте вместе с нашим юристом о более выгодном варианте, а также заявите иной путь решения проблемы, который не указан в данном списке.

Какие документы нужны для реструктуризации долга?

Не забудьте приложить к заявлению о реструктуризации кредита физическому лицу:

  • копия трудовой книжки со страницей с последнего места работы;
  • справку из центра занятости;
  • больничный лист или справку о болезни;
  • справку о снижении заработной платы.

   Также для вашего спокойствия в заявлении можно указать, чтобы ваше дело не передавали коллекторским агентствам.

Отказ в реструктуризации долга по кредитному договору

   Обращение в банк с просьбой реструктуризации долга по кредиту совсем не гарантирует, что банк пойдет навстречу заемщику. У каждого банка имеются свои цели, интересы и их мало интересуют какие-то изменившиеся обстоятельства у заемщика.

Чаще всего банки отказывают в реструктуризации, особенно, если заемщик продолжает исправно платить по кредиту. Если же плата по кредиту не осуществляется, тогда уже либо банк обращается в суд, либо продает свое право требования третьему лицу.

   В ситуации, когда договориться с банком не получается, может быть осуществлена реструктуризация долга по кредиту через суд.

Обращение в суд, конечно, не может гарантировать, что требования истца будут удовлетворены, однако, попробовать стоит, обратившись с требованием об изменении условий кредитного договора.

Необходимо будет привести веские доводы для суда, по которым условия договора должны быть изменены.

   В такой ситуации необходимо внимательно изучить условия договора, изменение ставок рефинансирования, финансовое положение заемщика и, исходя из этого, обосновывать свои требования в суде.

Помощь адвоката по реструктуризации долга в Екатеринбурге

   Кроме того, Вам можно рассмотреть перекредитование в ином банке, получение стабилизационного кредита, обращение в Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, запустить процедуру добровольной продажи предмета залога или передать залог по отступному. Наш юрист Адвокатского бюро «Кацайлиди и партнеры» – Ваш помощник в определении, что сделать выгодно и быстро в вашей ситуации.

К нам не раз обращались с вопросами помощи в процедуре:

  • реструктуризация кредита в Сбербанке;
  • реструктуризация кредита ВТБ;
  • реструктуризация кредита УБРИР (Уральский банк реконструкции и развития);
  • работа с иными банковскими организациями по вопросам реструктуризация жилищного кредита, реструктуризации потребительского кредита.

   Помните, реструктуризация долга по кредиту в первую очередь существует для облегчения обслуживания долга. Знайте, что любой спор по кредитным договорам можно решить.

Ни в коем случае не отчаивайтесь, если Вам в первый раз отказали и не вздумайте брать очередной кредит для погашения старого. Из этой долговой ямы впоследствии будет очень проблематично выкарабкаться.

Поэтому лучше всего обратиться к нашему кредитному адвокату, который ознакомится с Вашим договором и подскажет лучший путь в преодолении проблем.

Читайте по кредитным проблемам граждан и юридических лиц:

Про признание кредитного договора исполненным в суде

Все о защите должника адвокатом по кредитам

© адвокат, управляющий партнер АБ “Кацайлиди и партнеры” А.В. Кацайлиди

Оставьте заявку на бесплатную консультацию юриста прямо сейчас

Записаться на БЕСПЛАТНУЮ консультацию юриста

Источник: https://katsaylidi.ru/article/restrukturizatsiya-dolga-po-kreditu

Как провести реструктуризацию кредита

Как получить реструктуризацию кредита

Реструктуризация кредита — банковский инструмент, позволяющий заемщику своевременно погасить задолженность путем внесения изменений в текущее соглашение. По договоренности с банком возможно увеличение срока выплаты займа, кредитные каникулы, уменьшение процентной ставки и т. д.

Ниже рассмотрим особенности реструктуризации для физлиц и компаний, приведем пошаговую инструкцию по ее проведению и рассмотрим особенности для разных кредитных структур. Уделим внимание вопросу выгоды процедуры, приведем ответы на наиболее важные вопросы, касающиеся банковской услуги.

Подробнее о реструктуризации кредита

Термин «реструктуризация кредита» часто применяется в банковской практике и подразумевает внесение правок в соглашение между кредитором и заемщиком.

Цель оформление договора в том, чтобы избежать просрочек и создать условия для своевременной выплаты денег.

В роли инициатора выступает должник, который исходит из текущего финансового состояния и делает вывод о невозможности погашения задолженности в установленный срок.

Реструктуризация кредита выгодна всем сторонам. Заемщик получает возможность вовремя выполнить обязательства без начисления штрафа. Банк уходит от судебных разбирательств и дополнительных расходов на взыскание долга. Решение по реструктуризации принимается индивидуально после анализа размера долга, обстоятельств клиента, его кредитной истории и иных факторов.

Особенности процедуры

Многие путают реструктуризацию долга по кредиту с рефинансированием. Это разные понятия. Первая услуга подразумевает изменение условий соглашения в той же финансовой организации.

В случае с перекредитованием клиент оформляет договор в новом банке и за счет полученных средств погашает старый кредит.

Реструктуризация более удобна, ведь у банковской структуры имеется полный пакет документов о заемщике, что ускоряет принятие решения.

В зависимости от ситуации реструктуризация подразумевает такие шаги:

  • Увеличение срока погашения задолженности. В результате размер ежемесячных выплат падает, но суммарная переплата увеличивается.
  • Кредитные каникулы. Банк устанавливает время, в течение которого заемщик оплачивает только проценты или тело займа в зависимости от договоренности. Бывают ситуации, когда пауза делается для всех видов платежей. В реальности полные кредитные каникулы предоставляются в редких случаях.
  • Замена валюты. При резком росте курса заграничной валюты человек не справляется с нагрузкой и просит банк поменять единицу кредитования. Такая схема привлекательна для банковского клиента, но невыгодна кредитору. Вот почему реструктуризация кредита на таких условиях проходит редко.
  • Рефинансирование внутри банка. В отличие от привычного перекредитования клиент оформляет новый заем в этой же финансовой организации для покрытия старых долгов.
  • Списание неустойки. На практике банки редко идут на такой шаг. Такая опция возможна по решению суда или при объявлении должника банкротом.
  • Уменьшение ставки. Функция предоставляется банками при снижении учетной ставки и при условии, что клиент имеет идеальную кредитную историю.

Выше приведены основные схемы реструктуризации, но окончательное решение всегда за представителями банка.

Реструктуризация кредитов физически и юридических лиц

Большинство финансовых структур работают с разными категориями клиентов — простыми гражданами и компаниями. Чаще всего в роли заявителей на реструктуризацию выступают физлица.

При накоплении человеком крупной задолженности у банка имеется несколько путей — решить вопрос с должником полюбовно путем предоставления ему дополнительных льгот или запуск судебной тяжбы.

В большинстве случаев банки останавливаются на первом варианте, ведь в 9 из 10 случаев реструктуризация кредита физическому лицу позволяет вернуть деньги.

В случае с юрлицом процедура почти идентична. Но есть ряд отличий:

  • запрещается банкротство по инициативе банка.
  • компания должна разработать и предъявить бизнес-план, подтверждающий способность восстановить платежеспособность.

В остальном схемы и подходы реструктуризации для физлиц и компаний идентичны.

Причины для реструктуризации

Рассматриваемый банковский инструмент применяется не во всех случаях. Для старта процесса должны соблюдаться условия реструктуризации кредита и иметь место уважительные причины. К таковым можно отнести:

  • Уменьшение ежемесячных доходов должника. Ситуация часто обусловлена потерей рабочего места, задержками в зарплате, наступлением пенсионного возраста и т. д.
  • Потеря трудоспособности из-за травмы, болезни и прочих жизненных обстоятельств.
  • Резкое изменение курса валют, если кредит был оформлен в денежной единице другой страны.
  • Изменение семейного статуса (развод).
  • Форс-мажор, вызванный действием стихии.
  • Изменение условий кредитования по инициативе финансовой организации.
  • Рождение ребенка и уход человека в декрет.

Это лишь небольшой список причин, при которой доступно изменение условий кредитования и реструктуризация кредита в ВТБ, Сбербанке или другом финансовом учреждении.

Базовой причиной всегда остается снижение дохода и неспособность должника платить по обязательствам в установленные сроки. Старт процесса реструктуризации не отражается в кредитной истории.

Для заемщиков это лучшая возможность сохранить репутацию и расплатиться с банком без начисления штрафов.

Реструктуризация ипотечного кредита

При оформлении ипотеки заемщики редко задумываются о будущем и ориентируются на текущее финансовое положение. Но ситуация быстро меняется.

В определенный момент человек может лишиться работы или потерять трудоспособность, что оставляет его один на один с возникшей проблемой.

Выход из ситуации — реструктуризация ипотечного кредита, позволяющая снизить финансовую нагрузку и вовремя расплатиться с банком по счетам.

При реализации инструмента возникает ряд трудностей, связанных с согласованием условий. Как правило, банк предлагает кредитные – ипотечные каникулы или продление сроков погашения долга со снижением величины ежемесячных выплат. В помощь заемщикам разработана программа реструктуризация ипотеки, действующая с 2015 года. В ее условиях прописано изменение ставки или отсрочка в выплатах.

Как провести реструктуризацию

Проблема многих заемщиков в неумении реструктуризировать задолженность, хотя реструктуризация кредита для физического лица — стандартная банковская практика. Успех мероприятия зависит от умения преподнести ситуацию, правильно оформить заявление на реструктуризацию кредита и подготовить необходимый пакет бумаг.

Что потребуется

Для реализации права на реструктуризацию нужно оформить заявление и подготовить определенный пакет бумаг. В него входит копия паспорта и договора с финансовой организацией, а также документальное подтверждение финансовых трудностей. Ключевое внимание уделяется именно последнему аспекту, ведь с учетом сложившейся ситуации банк принимает решение — идти на пересмотр кредита или нет.

Заявление на реструктуризацию

Для решения вопросов задолженности и реструктуризации долга по кредиту нужно сообщить о намерении в банк и передать заявление. Как правило, анкета оформляется по форме финансовой структуры на сайте (онлайн) или путем личного посещения офиса со всеми документами. Заполнить заявление не трудно. Как правило, в нем указываются следующие данные:

  • дата получения займа и его размер
  • общая величина и сроки выплат
  • дата, когда перечисление денег прекращено
  • описание финансовых трудностей, не позволяющих выполнять обязательства
  • условия, которые устроят при погашении задолженности

Форма и наполнение заявления может меняться в зависимости от банка, но суть остается неизменной.

Пошаговые действия

Реструктуризация кредита в Сбербанке или другой организации с пересмотром кредитного договора, как правило, проходит по единой схеме. Алгоритм действий имеет такой вид:

  • Внесите данные в заявку-анкету с учетом требований кредитора.
  • Отправьте заявку для рассмотрения в банковское учреждение. Это можно сделать лично или через онлайн-сервисы.
  • Пообщайтесь с сотрудником финансовой организации. После предварительного одобрения заявки человек приглашается в офис для более детального общения.
  • Передайте документацию. На этом этапе передайте бумаги, в том числе подтверждающие резкое ухудшение финансового состояния. Именно на них будут смотреть кредитные специалисты в процессе принятия решений.
  • Подпишите договор реструктуризации. Необходимо внимательно изучить документ. При возникновении вопросов важно задать вопрос кредитному специалисту и исключить любые «пробелы» перед подписанием документа.

После этого рассчитайте бюджет на год, чтобы вовремя справляться с обязательствами. В случае нарушения условий соглашения последний может быть расторгнут, после чего банк будет стягивать задолженность в обычном режиме с привлечением судебных органов.

Реструктуризация в банках

Услуга пересмотра договора входит в пакет услуг многих банковских структур. При этом содержание анкеты, условия и правила оформления могут иметь незначительные отличия. Рассмотрим нюансы реструктуризации в разных финансовых структурах.

В сбербанке

одна из наиболее востребованных услуг — реструктуризация кредита в сбербанке.

крупнейший банк страны идет навстречу клиентам и позволяет пересмотреть договор в следующих случаях — существенное снижение дохода, уход на срочную службу, рождение малыша и декрет, потеря трудоспособности. услуга доступна по всем кредитным продуктам.

подать заявление можно через банк онлайн на офсайте сбербанка. доступные варианты — изменение валюты, повышение срока или отсрочка по выплате. для получения услуги подайте заявку, дождитесь решения и подпишите договор.

в втб

реструктуризация кредита в втб предоставляется в стандартных случаях, когда пострадала платежеспособность клиента. решение о предоставлении услуги принимается лично после посещения клиента и предъявления пакета бумаг. работники финансовой организации изучают обстоятельства и на базе имеющейся документации принимают решение о возможности пересмотра условий сотрудничества.

в тинькофф

не менее востребованная услуга —- реструктуризация кредита в тинькофф.

банк идет навстречу клиентам в случае утери ими трудоспособности, изменения уровня прибыли, банкротства бизнеса или появлении иных трудных обстоятельств.

для получения услуги требуется подготовить пакет бумаг и лично передать их сотруднику кредитной структуры для рассмотрения. решение по заявке принимается индивидуально.

в других банках

реструктуризировать заем можно не только в втб, сбербанке или тинькофф — реструктуризация доступна и в других крупных банковских структурах. главным требованием во всех случаях является предъявление доказательств ухудшения платежеспособности.

выгода от реструктуризации кредида

При наличии ипотеки или обычного займа нужно быть внимательным и перед реструктуризацией ипотечного кредита сделать расчеты. Финансово услуга не всегда выгодна заемщикам.

К примеру, увеличение срока кредитования неизбежно влечет к повышению общей переплаты. Но клиента банка такое условие устраивает, ведь размер ежемесячной выплаты меньше.

Большую выгоду несут варианты с изменением валюты кредитования или уменьшением ставки, но на такие шаги банк идет в редких случаях.

Вопросы и ответы

В вопросе с реструктуризацией у клиентов банков может возникать много вопросов, касающихся услуги. Выделим основные:

  • Какие преимущества получает заемщик? С помощью реструктуризации должнику удается избежать общения с коллекторами, избежать судебных разбирательств и сэкономить деньги на выплату штрафов. При успешном погашении долга удается сохранить кредитную историю.
  • Чем реструктуризация выгодна банкам? Кредитные структуры идут на сделку, чтобы получить полную выплату без судебных тяжб. При мирном решении вопроса вероятность возврата задолженности выше.
  • Мне трижды отказали в реструктуризации из-за просрочек по выплате. Что делать? Попытайтесь еще раз обратиться в банк, передав дополнительные бумаги и подтвердив готовность вовремя погасить долг. В крайнем случае можно пойти на банкротство при наличии долга свыше 500 000 р.
  • Отражается ли факт реструктуризации на кредитной истории? Если заемщик избежал просрочки и оформил договор до начисления штрафов, кредитная история никак не страдает.

Реструктуризация кредита доступна почти во всех банках (Тинькофф, Сбербанк и т. д.) и городах РФ (Москва, СПб и прочих). Главное помнить, что во всех случаях вопрос о подписании нового договора решается индивидуально.

Итоги

Получение услуги реструктуризации — лучшее решение, когда необходимо расплатиться с долгами без образования просрочек и тем самым сохранить кредитную историю. В зависимости от договоренностей можно добиться снижения процентной ставки, продления срока выплат или кредитных каникул. При появлении любых вопросов всегда можно обратиться в банк для получения консультации.

Помощь юристов в получении разрешения на реструктуризацию кредита доступна на сайте БЕСПЛАТНО:

Статья на нашем сайте: Как провести реструктуризацию кредита

————————————————————————————————Подписывайтесь на наш канал “Федзакон”, ставьте лайки и пишите, что вы думаете по этому поводу.

Если Вам нужна юридическая помощь, консультация специалистов, заходи к нам на сайт, мы обязательно поможем.

Делитесь информацией с друзьями в социальных сетях. А также подписывайтесь на наши соц. сети (ссылки впрофиле)

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5c728c23b40ff300b344d986/kak-provesti-restrukturizaciiu-kredita-5dfa705292414d00ac41aded

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.