Список документов для реструктуризации

Содержание

Как я реструктурировала ипотеку

Список документов для реструктуризации

Надежда Гусева

реструктурировала ипотеку

В декабре 2015 года я взяла ипотечный кредит на 2,7 млн рублей и купила старшей дочери квартиру.

На тот момент ежемесячный платеж — 43 тысячи рублей — был для меня комфортным. Но в марте 2018 года я родила сына, вышла в декрет и перестала зарабатывать.

Из-за снижения ставки ЦБ банк снизил ставку по кредиту с 14,4 до 11,9%, еще часть долга я погасила маткапиталом — ежемесячный платеж снизился до 33 тысяч. Почти полтора года я платила эту сумму, используя личные сбережения.

Потом они кончились, декретных выплат и денег от мелких подработок явно не хватало на жизнь и ипотеку. А выходить на работу и оставить ребенка на няню я была еще не готова. Тогда я решила, что с кредитом пора что-то делать.

Как грамотно потратить и сэкономитьРассказываем в нашей рассылке дважды в неделю. Подпишитесь, чтобы совладать с бюджетом

Если не хватает денег на ежемесячный платеж, есть несколько способов его уменьшить: получить ипотечные каникулы, рефинансировать кредит или реструктурировать его.

Ипотечные каникулы — это такая передышка в выплатах по ипотеке. Банк приостанавливает платежи на срок до полугода, а ипотека становится на эти полгода длиннее. Каникулы можно взять только один раз на каждый ипотечный кредит и только при соблюдении условий, прописанных в федеральном законе № 76.

Рефинансирование — это оформление кредита в другом банке на более подходящих для заемщика условиях. Но заемщик деньги от нового кредита на руки не получит: новый банк переведет их старому банку для погашения первоначального ипотечного кредита. Если договориться с новым банком, можно взять новую ипотеку на больший срок — тогда ежемесячный платеж может быть меньше.

Рефинансировать ипотечный кредит в другом банке я тоже не смогла: банки категорически мне отказывали, даже несмотря на почти идеальную кредитную историю. Думаю, дело в том, что я не работала уже полтора года и моя справка о доходах за последний год не устраивала банки.

Реструктуризация — это изменение условий ипотечного кредита. То есть остается та же ипотека в том же банке, но меняются условия, например срок кредита.

Последовательность действий при реструктуризации банальная: подать заявку, получить решение банка и подписать документы.

В том банке, где я кредитовалась, подать заявку можно при личном визите в любое отделение или онлайн — через личный кабинет. Отделение было рядом с домом, поэтому я пошла туда.

Сначала я обратилась к менеджеру, который выдает ипотеку. Он перенаправил меня к сотруднику, который занимается просроченными задолженностями, хотя на тот момент просрочки у меня не было.

В качестве документов, подтверждающих и объясняющих ухудшение финансового положения, я предъявила справки 2-НДФЛ за 2018 и 2019 годы и копию свидетельства о рождении ребенка.

Этого оказалось достаточно. На следующем этапе я заполнила довольно подробную анкету. Банк хотел знать о моем текущем семейном положении и о том, кто живет вместе со мной.

Интересовался моим работодателем и моей должностью, а еще тем, как часто я меняла работу за последние три года, где и кем за это время работала. Потребовалось перечислить всю ценную собственность: квартиры, дачи, машину, ценные бумаги.

Указать все долговые обязательства — с суммой долга, процентной ставкой, размером ежемесячного платежа.

Еще попросили выбрать форму реструктуризации. Предлагали такие варианты:

  1. отсрочку погашения процентов — то есть какое-то время гасить только основной долг;
  2. отсрочку погашения основного долга — то есть какое-то время платить только проценты;
  3. добавление просроченной задолженности и неуплаченных процентов к сумме основного долга;
  4. увеличение срока пользования кредитом.

Также в анкете нужно указать, откуда появятся деньги на выплату кредита, если сейчас вы просите отсрочку. Хотя я не просила отсрочку, я написала в анкете, что в 2021 году выйду на работу. Я была готова приложить копию своего трудового договора, но этот документ банку не потребовался. Вся процедура оформления запроса на реструктуризацию заняла около 10 минут.

На следующий день после похода в отделение я получила смс о том, что мой запрос принят к рассмотрению. Банк взял на принятие решения три месяца. И это был для меня первый неприятный сюрприз, потому что я рассчитывала все решить за два-три рабочих дня.

Наконец мне позвонили и сказали, что документы готовы. Назначили дату и время визита в банк и конкретного специалиста, который занимался моим вопросом. Приехать надо было в специальное отделение банка, которое работает с проблемными задолженностями.

В день подписания мне позвонил сотрудник банка и уточнил, хочу ли я получить отсрочку выплат основного долга и устроит ли меня сумма ежемесячного платежа, которую банк готов предложить. Сумма была великовата — я сообщила об этом, а от отсрочки отказалась. В итоге с 33 тысяч рублей банк предложил снизить ежемесячный платеж до 20 тысяч.

График платежей я увидела, только когда приехала подписывать документы. Ситуация при согласовании реструктуризации сильно отличалась от обстановки при заключении кредитного договора.

Когда я брала кредит, у меня была возможность поиграть со сроком и суммой платежа, менеджер тогда распечатал три интересующих меня варианта и предложил проанализировать и выбрать. При заключении договора на реструктуризацию мне принесли один-единственный вариант, который предлагал банк. Я могла или согласиться и подписать, или отказаться и уйти. Я приняла условия банка.

Договор о реструктуризации кредита я подписала в сентябре 2019 года. В декабре мне позвонили из банка и попросили подъехать в МФЦ, чтобы продлить срок действия закладной, по которой квартира находится в залоге у банка. В МФЦ меня встретил сотрудник банка — уже с талончиком на оговоренное время. Мы быстро оформили необходимые документы.

Банк предупреждает, что при реструктуризации полная стоимость кредита и сумма переплаты могут увеличиться — из-за отсрочки выплаты основного долга или увеличения срока пользования кредитом. Я понимала это и без предупреждений, но не представляла, как именно они увеличатся, пока не увидела новый график платежей.

На момент реструктуризации мне оставалось выплатить банку 1 731 647 Р. По старому графику я выплатила бы их за шесть лет, внося по 33 тысячи в месяц. Остаточная переплата в таком случае составила бы около 700 тысяч рублей. С новым графиком срок кредита вырос на 10 лет, платеж уменьшился до 20 тысяч рублей, а переплата выросла до 2,2 млн.

По таблице ниже видно, почему так выросла переплата. Долг остается таким же, проценты считаются так же, а вот ежемесячный платеж стал меньше. Меньшая сумма пойдет на уменьшение основного долга → больше долга останется на следующий месяц → на него начислят больше процентов → на погашение основного долга пойдет небольшая сумма. Замкнутый круг.

До реструктуризации

1 731 646 Р

После реструктуризации

1 731 646 Р

До реструктуризации

33 764 Р

После реструктуризации

20 017 Р

Проценты за ближайший месяц

До реструктуризации

16 866Р

После реструктуризации

16 866 Р

Какая сумма идет на погашение основного долга

До реструктуризации

16 898 Р

После реструктуризации

3151 Р

Остаток долга к следующему месяцу

До реструктуризации

1 714 748 Р

После реструктуризации

1 728 495 Р

Сколько процентов начислят в следующем месяце

До реструктуризации

16 771 Р

После реструктуризации

16 906 Р

Надо помнить, что кроме выплат по кредиту каждый год необходимо страховать объект недвижимости. Причем обязательному страхованию подлежит часть стоимости объекта, равная остатку задолженности перед банком. Поскольку задолженность уменьшается медленнее, я больше заплачу за страховку.

Чтобы понимать, как меня воспринимают банки, я периодически заказываю кредитный отчет. В 2019 году я заказывала такой отчет в августе, когда пыталась получить новый кредит, и в октябре, спустя полтора месяца после реструктуризации.

Я ожидала, что мой кредитный рейтинг снизится, а он незначительно вырос. То есть реструктуризация сама по себе не портит кредитную историю.

Мой скоринговый балл в августе, до того как я подала заявление на реструктуризациюМой скоринговый балл в октябре, после реструктуризации

  1. Реструктуризация позволяет сохранить недвижимость и не навлечь на себя судебное разбирательство, коллекторов и другие неприятности.
  2. Банк может предложить несколько вариантов реструктуризации на выбор.
  3. Реструктуризация не оформляется мгновенно — не стоит тянуть с подачей заявления до последнего момента.
  4. Реструктуризация может повлиять на условия по другим кредитным продуктам этого банка, если они у вас есть.
  5. Реструктуризация полезна, если нет денег, чтобы платить кредит сейчас, но есть понимание того, когда и откуда они появятся.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/ipoteka-togo/

Какие документы нужны для реструктуризации кредита

Список документов для реструктуризации

Мы продолжаем изучать кредитные отношения. Я давно не возвращался к этой теме, и Вы, наверняка, уже успели забыть, что такое — реструктуризация. Ничего страшного.

Пройдя по этой ссылке, Вы сможете освежить свою память. А я, чтобы не терять времени и не повторяться, продолжу этот раздел очередной статьей.

И сегодня мы с Вами узнаем, какие документы необходимы заемщику для получения реструктуризации его кредита. Поехали.

Для ленивых, ну, то есть, для тех, кто не пошел бродить по ссылкам, я напомню, но очень кратко, что реструктуризация представляет собой соглашение о новой схеме погашения кредита. Такое соглашение заключается между банком и заемщиком, у которого возникли сложности с погашением кредита.

Финансовые кризисы возникают у наших с Вами сограждан, да чего уж, и у нас с Вами, с завидной регулярностью, и выражаются либо в потере работы (сокращение, увольнение), либо в снижении размера заработной платы. Многие граждане, столкнувшиеся с финансовыми проблемами, остаются один на один с невыплаченными кредитами, и другими денежными обязательствами.

В такой ситуации, перед человеком возникает выбор: либо прекратить погашать кредит, тем более, что и денег на это нет, либо постараться решить возникшую проблему мирным путем.

В первом случае, заемщик переходит в статус должника, подвергается судебному взысканию задолженности, с помощью судебных приставов исполнителей лишается своего имущества, а также необратимо портит свою кредитную историю.

Во втором случае, заемщик может сохранить свое лицо для будущих положительных отношений с банками.

Какие действия должен предпринять заемщик, чтобы получить реструктуризацию?

Во-первых, необходимо, во что бы то ни стало, продолжать погашение кредита в соответствие с графиком платежей.

Во-вторых, необходимо позвонить в банк и предупредить о сложившейся ситуации. Конечно, идеальным будет личный визит в банк и письменное заявление, в котором заемщик должен описать всю ситуацию, и попросить о реструктуризации долга.

Такие заявления рассматриваются банками в индивидуальном порядке, поскольку условия возможной реструктуризации (срок, максимальный ежемесячный платеж, дата ежемесячного платежа) будут подбираться индивидуально для каждого заемщика, с учетом его кредитной истории, суммы и срока действующего кредита.

Реструктуризация может быть оформлена в виде:

1. Дополнительного соглашения к действующему кредитному договору, к которому будет составлен новый график погашения кредита;

2. Нового кредитного договора, составленного на новых условиях (срок, сумма, график погашения). При этом, старый кредитный договор будет считаться погашенным.

И вот примерный перечень документов, которые заемщик должен предоставить в банк:

1. Заявление о реструктуризации — Образец можете получить в конце статьи;

2. Копия кредитного договора со всеми дополнительными соглашениями и приложениями;

3. Справка от банка с указанием срока погашения и размера имеющейся задолженности (в случае, если просрочка уже возникла);

4. Выписка из Единого государственного реестра прав (ЕГРП) на недвижимое имущество и сделок с ним (при наличии у заемщика недвижимого имущества);

5. Выписка из Единого государственного реестра прав (ЕГРП) об обобщенных правах отдельного лица для заемщика и членов его семьи; (такая справка должна подтверждать, что в собственности семьи заемщика нет другого жилья);

6. Копия паспорта заемщика (по возможности и членов его семьи);

7. Копия трудовой книжки заемщика;

8. При потере места работы — документ, подтверждающий постановку на учет в органах Службы занятости населения, где указывается размер выплачиваемого пособия по безработице или справку от работодателя формы 2-НДФЛ за все прошедшие полные календарные месяцы текущего года, предшествующие подаче заявления;

9. При длительной болезни — справка о болезни из лечебного учреждения;

10. При ухудшении финансового положения на работе — справка от работодателя о снижении заработной платы.

То есть, Вы поняли, что я хотел показать этим списком. Несите в банк как можно больше документов, свидетельствующих о том, что Вы – не злостный неплательщик, а законопослушный гражданин, попавший в сложную финансовую ситуацию.

И последнее, имейте в виду, что реструктуризация – это вынужденная мера, направленная, в большей мере, не на помощь заемщику, а на защиту банка от неконтролируемого роста просрочки. Соответственно, при решении вопроса о реструктуризации, банк будет относиться к Вам как к должнику.

А это значит, что Вам стоит ожидать неудобных или даже невыгодных условий реструктуризации. Но, сами понимаете, отказываться даже от них не следует. Даже такой вариант погашения долга для Вас будет гораздо предпочтительнее, нежели просто уклонение от уплаты кредита.

На этом я с Вами прощаюсь, но ненадолго.

Как и обещал, дарю Вам образец заявления о реструктуризации кредита. Если Ваша ситуация несколько отличается от того, который описан в заявлении, измените его сами, это не составит большого труда. Скачайте документ, нажав на кнопку. Все просто как дважды два.

Пользуйтесь на здоровье!

Источник: https://projectzakon.ru/restrukturizaciya-neobxodimye-dokumenty.html

Как провести реструктуризацию кредита

Список документов для реструктуризации

Реструктуризация кредита — банковский инструмент, позволяющий заемщику своевременно погасить задолженность путем внесения изменений в текущее соглашение. По договоренности с банком возможно увеличение срока выплаты займа, кредитные каникулы, уменьшение процентной ставки и т. д.

Ниже рассмотрим особенности реструктуризации для физлиц и компаний, приведем пошаговую инструкцию по ее проведению и рассмотрим особенности для разных кредитных структур. Уделим внимание вопросу выгоды процедуры, приведем ответы на наиболее важные вопросы, касающиеся банковской услуги.

Подробнее о реструктуризации кредита

Термин «реструктуризация кредита» часто применяется в банковской практике и подразумевает внесение правок в соглашение между кредитором и заемщиком.

Цель оформление договора в том, чтобы избежать просрочек и создать условия для своевременной выплаты денег.

В роли инициатора выступает должник, который исходит из текущего финансового состояния и делает вывод о невозможности погашения задолженности в установленный срок.

Реструктуризация кредита выгодна всем сторонам. Заемщик получает возможность вовремя выполнить обязательства без начисления штрафа. Банк уходит от судебных разбирательств и дополнительных расходов на взыскание долга. Решение по реструктуризации принимается индивидуально после анализа размера долга, обстоятельств клиента, его кредитной истории и иных факторов.

Особенности процедуры

Многие путают реструктуризацию долга по кредиту с рефинансированием. Это разные понятия. Первая услуга подразумевает изменение условий соглашения в той же финансовой организации.

В случае с перекредитованием клиент оформляет договор в новом банке и за счет полученных средств погашает старый кредит.

Реструктуризация более удобна, ведь у банковской структуры имеется полный пакет документов о заемщике, что ускоряет принятие решения.

В зависимости от ситуации реструктуризация подразумевает такие шаги:

  • Увеличение срока погашения задолженности. В результате размер ежемесячных выплат падает, но суммарная переплата увеличивается.
  • Кредитные каникулы. Банк устанавливает время, в течение которого заемщик оплачивает только проценты или тело займа в зависимости от договоренности. Бывают ситуации, когда пауза делается для всех видов платежей. В реальности полные кредитные каникулы предоставляются в редких случаях.
  • Замена валюты. При резком росте курса заграничной валюты человек не справляется с нагрузкой и просит банк поменять единицу кредитования. Такая схема привлекательна для банковского клиента, но невыгодна кредитору. Вот почему реструктуризация кредита на таких условиях проходит редко.
  • Рефинансирование внутри банка. В отличие от привычного перекредитования клиент оформляет новый заем в этой же финансовой организации для покрытия старых долгов.
  • Списание неустойки. На практике банки редко идут на такой шаг. Такая опция возможна по решению суда или при объявлении должника банкротом.
  • Уменьшение ставки. Функция предоставляется банками при снижении учетной ставки и при условии, что клиент имеет идеальную кредитную историю.

Выше приведены основные схемы реструктуризации, но окончательное решение всегда за представителями банка.

Реструктуризация кредитов физически и юридических лиц

Большинство финансовых структур работают с разными категориями клиентов — простыми гражданами и компаниями. Чаще всего в роли заявителей на реструктуризацию выступают физлица.

При накоплении человеком крупной задолженности у банка имеется несколько путей — решить вопрос с должником полюбовно путем предоставления ему дополнительных льгот или запуск судебной тяжбы.

В большинстве случаев банки останавливаются на первом варианте, ведь в 9 из 10 случаев реструктуризация кредита физическому лицу позволяет вернуть деньги.

В случае с юрлицом процедура почти идентична. Но есть ряд отличий:

  • запрещается банкротство по инициативе банка.
  • компания должна разработать и предъявить бизнес-план, подтверждающий способность восстановить платежеспособность.

В остальном схемы и подходы реструктуризации для физлиц и компаний идентичны.

Причины для реструктуризации

Рассматриваемый банковский инструмент применяется не во всех случаях. Для старта процесса должны соблюдаться условия реструктуризации кредита и иметь место уважительные причины. К таковым можно отнести:

  • Уменьшение ежемесячных доходов должника. Ситуация часто обусловлена потерей рабочего места, задержками в зарплате, наступлением пенсионного возраста и т. д.
  • Потеря трудоспособности из-за травмы, болезни и прочих жизненных обстоятельств.
  • Резкое изменение курса валют, если кредит был оформлен в денежной единице другой страны.
  • Изменение семейного статуса (развод).
  • Форс-мажор, вызванный действием стихии.
  • Изменение условий кредитования по инициативе финансовой организации.
  • Рождение ребенка и уход человека в декрет.

Это лишь небольшой список причин, при которой доступно изменение условий кредитования и реструктуризация кредита в ВТБ, Сбербанке или другом финансовом учреждении.

Базовой причиной всегда остается снижение дохода и неспособность должника платить по обязательствам в установленные сроки. Старт процесса реструктуризации не отражается в кредитной истории.

Для заемщиков это лучшая возможность сохранить репутацию и расплатиться с банком без начисления штрафов.

Реструктуризация ипотечного кредита

При оформлении ипотеки заемщики редко задумываются о будущем и ориентируются на текущее финансовое положение. Но ситуация быстро меняется.

В определенный момент человек может лишиться работы или потерять трудоспособность, что оставляет его один на один с возникшей проблемой.

Выход из ситуации — реструктуризация ипотечного кредита, позволяющая снизить финансовую нагрузку и вовремя расплатиться с банком по счетам.

При реализации инструмента возникает ряд трудностей, связанных с согласованием условий. Как правило, банк предлагает кредитные – ипотечные каникулы или продление сроков погашения долга со снижением величины ежемесячных выплат. В помощь заемщикам разработана программа реструктуризация ипотеки, действующая с 2015 года. В ее условиях прописано изменение ставки или отсрочка в выплатах.

Как провести реструктуризацию

Проблема многих заемщиков в неумении реструктуризировать задолженность, хотя реструктуризация кредита для физического лица — стандартная банковская практика. Успех мероприятия зависит от умения преподнести ситуацию, правильно оформить заявление на реструктуризацию кредита и подготовить необходимый пакет бумаг.

Что потребуется

Для реализации права на реструктуризацию нужно оформить заявление и подготовить определенный пакет бумаг. В него входит копия паспорта и договора с финансовой организацией, а также документальное подтверждение финансовых трудностей. Ключевое внимание уделяется именно последнему аспекту, ведь с учетом сложившейся ситуации банк принимает решение — идти на пересмотр кредита или нет.

Заявление на реструктуризацию

Для решения вопросов задолженности и реструктуризации долга по кредиту нужно сообщить о намерении в банк и передать заявление. Как правило, анкета оформляется по форме финансовой структуры на сайте (онлайн) или путем личного посещения офиса со всеми документами. Заполнить заявление не трудно. Как правило, в нем указываются следующие данные:

  • дата получения займа и его размер
  • общая величина и сроки выплат
  • дата, когда перечисление денег прекращено
  • описание финансовых трудностей, не позволяющих выполнять обязательства
  • условия, которые устроят при погашении задолженности

Форма и наполнение заявления может меняться в зависимости от банка, но суть остается неизменной.

Пошаговые действия

Реструктуризация кредита в Сбербанке или другой организации с пересмотром кредитного договора, как правило, проходит по единой схеме. Алгоритм действий имеет такой вид:

  • Внесите данные в заявку-анкету с учетом требований кредитора.
  • Отправьте заявку для рассмотрения в банковское учреждение. Это можно сделать лично или через онлайн-сервисы.
  • Пообщайтесь с сотрудником финансовой организации. После предварительного одобрения заявки человек приглашается в офис для более детального общения.
  • Передайте документацию. На этом этапе передайте бумаги, в том числе подтверждающие резкое ухудшение финансового состояния. Именно на них будут смотреть кредитные специалисты в процессе принятия решений.
  • Подпишите договор реструктуризации. Необходимо внимательно изучить документ. При возникновении вопросов важно задать вопрос кредитному специалисту и исключить любые «пробелы» перед подписанием документа.

После этого рассчитайте бюджет на год, чтобы вовремя справляться с обязательствами. В случае нарушения условий соглашения последний может быть расторгнут, после чего банк будет стягивать задолженность в обычном режиме с привлечением судебных органов.

Реструктуризация в банках

Услуга пересмотра договора входит в пакет услуг многих банковских структур. При этом содержание анкеты, условия и правила оформления могут иметь незначительные отличия. Рассмотрим нюансы реструктуризации в разных финансовых структурах.

В сбербанке

одна из наиболее востребованных услуг — реструктуризация кредита в сбербанке.

крупнейший банк страны идет навстречу клиентам и позволяет пересмотреть договор в следующих случаях — существенное снижение дохода, уход на срочную службу, рождение малыша и декрет, потеря трудоспособности. услуга доступна по всем кредитным продуктам.

подать заявление можно через банк онлайн на офсайте сбербанка. доступные варианты — изменение валюты, повышение срока или отсрочка по выплате. для получения услуги подайте заявку, дождитесь решения и подпишите договор.

в втб

реструктуризация кредита в втб предоставляется в стандартных случаях, когда пострадала платежеспособность клиента. решение о предоставлении услуги принимается лично после посещения клиента и предъявления пакета бумаг. работники финансовой организации изучают обстоятельства и на базе имеющейся документации принимают решение о возможности пересмотра условий сотрудничества.

в тинькофф

не менее востребованная услуга —- реструктуризация кредита в тинькофф.

банк идет навстречу клиентам в случае утери ими трудоспособности, изменения уровня прибыли, банкротства бизнеса или появлении иных трудных обстоятельств.

для получения услуги требуется подготовить пакет бумаг и лично передать их сотруднику кредитной структуры для рассмотрения. решение по заявке принимается индивидуально.

в других банках

реструктуризировать заем можно не только в втб, сбербанке или тинькофф — реструктуризация доступна и в других крупных банковских структурах. главным требованием во всех случаях является предъявление доказательств ухудшения платежеспособности.

выгода от реструктуризации кредида

При наличии ипотеки или обычного займа нужно быть внимательным и перед реструктуризацией ипотечного кредита сделать расчеты. Финансово услуга не всегда выгодна заемщикам.

К примеру, увеличение срока кредитования неизбежно влечет к повышению общей переплаты. Но клиента банка такое условие устраивает, ведь размер ежемесячной выплаты меньше.

Большую выгоду несут варианты с изменением валюты кредитования или уменьшением ставки, но на такие шаги банк идет в редких случаях.

Вопросы и ответы

В вопросе с реструктуризацией у клиентов банков может возникать много вопросов, касающихся услуги. Выделим основные:

  • Какие преимущества получает заемщик? С помощью реструктуризации должнику удается избежать общения с коллекторами, избежать судебных разбирательств и сэкономить деньги на выплату штрафов. При успешном погашении долга удается сохранить кредитную историю.
  • Чем реструктуризация выгодна банкам? Кредитные структуры идут на сделку, чтобы получить полную выплату без судебных тяжб. При мирном решении вопроса вероятность возврата задолженности выше.
  • Мне трижды отказали в реструктуризации из-за просрочек по выплате. Что делать? Попытайтесь еще раз обратиться в банк, передав дополнительные бумаги и подтвердив готовность вовремя погасить долг. В крайнем случае можно пойти на банкротство при наличии долга свыше 500 000 р.
  • Отражается ли факт реструктуризации на кредитной истории? Если заемщик избежал просрочки и оформил договор до начисления штрафов, кредитная история никак не страдает.

Реструктуризация кредита доступна почти во всех банках (Тинькофф, Сбербанк и т. д.) и городах РФ (Москва, СПб и прочих). Главное помнить, что во всех случаях вопрос о подписании нового договора решается индивидуально.

Итоги

Получение услуги реструктуризации — лучшее решение, когда необходимо расплатиться с долгами без образования просрочек и тем самым сохранить кредитную историю. В зависимости от договоренностей можно добиться снижения процентной ставки, продления срока выплат или кредитных каникул. При появлении любых вопросов всегда можно обратиться в банк для получения консультации.

Помощь юристов в получении разрешения на реструктуризацию кредита доступна на сайте БЕСПЛАТНО:

Статья на нашем сайте: Как провести реструктуризацию кредита

————————————————————————————————Подписывайтесь на наш канал “Федзакон”, ставьте лайки и пишите, что вы думаете по этому поводу.

Если Вам нужна юридическая помощь, консультация специалистов, заходи к нам на сайт, мы обязательно поможем.

Делитесь информацией с друзьями в социальных сетях. А также подписывайтесь на наши соц. сети (ссылки впрофиле)

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5c728c23b40ff300b344d986/kak-provesti-restrukturizaciiu-kredita-5dfa705292414d00ac41aded

Реструктуризация кредитов физических лиц: продуктивный диалог с банком

Список документов для реструктуризации

Если у банка много просроченных долгов, рейтинг его надежности падает. Чтобы избегать просрочек, кредитные учреждения предусмотрели варианты работы с заемщиками, оказавшимися в затруднительном финансовом положении. Одной из них является реструктуризация кредита. В этой статье поговорим о реальном применении реструктуризации, ее видах, выгодах и недостатках.

Реструктуризация в банках: что это такое?

Реструктуризацией называется процедура, в которой банк и заемщик пересматривают действующий кредитный договор и формируют новые условия. Изменения вносятся с целью снизить размер ежемесячного платежа и уровень нагрузки на человека, попавшего в затруднительное положение. Обычно план реструктуризации подписывается как дополнительное соглашение к основному кредитному договору.

Особенности реструктуризации заключаются в следующем.

  1. Может быть предложена банком, также заемщик вправе самостоятельно запросить рассрочку. Банки предлагают реструктуризировать кредит после появления задолженности. Если же за услугой обратился клиент, нужны документы, свидетельствующие о затруднительном положении.
  2. Предполагает продление срока кредита или последующее увеличение платежей. Иными словами, это не благотворительная акция, банк рассчитывает заработать на процентах.
  3. Если за услугой обращается человек с плохой кредитной историей, допускавший ранее серьезные просрочки, то ему, скорее всего, откажут. Реструктуризация в основном предоставляется благонадежным клиентам, портрет такого заемщика диктуется правилами внутренней политики каждого банка.
  4. Услуга предусмотрена в основном в солидных банках. В МФО или микрокредитных учреждениях реструктуризацию не рассматривают.
  5. В основном банк дает согласие на предоставление услуги только в случаях, если речь идет о длительных и объемных кредитах. Если вы взяли 20 000 рублей в долг сроком на 1 год – 99 против 100, что реструктуризацию не одобрят.

Дадут ли реструктуризацию по моему кредиту?

Виды реструктуризации долга по кредиту

Существует 3 вида основных льготных услуг, предлагаемых в банках:

  • кредитные каникулы;
  • рефинансирование;
  • реструктуризация.

Если сложились серьезные неблагоприятные обстоятельства, и вы ищете способ снизить нагрузку по кредитному договору, ознакомьтесь с видами льготных услуг! Они разные и подходят под конкретные ситуации.

 Кредитные каникулыРефинансированиеРеструктуризация
Что представляет собой услуга?Банк предоставляет заемщику период, в течение которого:

  • вообще не платит по кредиту;
  • платит только % за пользование кредитным продуктом.

По завершении льготного периода ежемесячный платеж не меняется, продлевается срок кредитного договора. Либо увеличивается платеж, но срок остается таким же.

Банк предлагает выкупить все действующие кредитные договоры и оформить единый кредит по сниженной процентной ставке.Банк предлагает изменить условия старого договора, чтобы сделать доступным погашение долга.
УсловияСрок кредитования будет увеличен, но при этом должник в льготный период выплачивает проценты и другие банковские начисления. Банк ничего не теряет, а клиент получает передышку и возможность улучшить материальное положение.Происходит объединение всех микрокредитов в один. Условия предполагают снижение кредитной ставки — выгоднее, чем в старых кредитах.Стандартные условия: уменьшение ежемесячного платежа за счет пролонгации кредитного договора.
Банк, в который можно обратиться за услугойВ тот, где открывался кредитный договорВ любой банкВ тот, где открывался кредитный договор
Кому подойдет услуга?Заемщикам по ипотечным кредитам, автокредитам и другим, с долгосрочными договорамиЗаемщикам, имеющим несколько микрозаймов и кредитных карт на невыгодных условияхЗаемщикам, попавшим в затруднительное положение

Что выгоднее — кредитные каникулы или рефинансирование?

В каких случаях требуется реструктуризация кредита физическому лицу?

Главный фактор — наступление обстоятельств, когда заемщику сложно выплачивать кредит. То есть вы можете обратиться в банк в ситуации:

  • когда просрочка длится 1-2 месяца;
  • когда просрочка еще не наступила, но неизбежна, если не снизит платежи.

Если вас уволили, либо бизнес не приносит доходов из-за карантина, реструктуризация позволит избежать просрочек и не портить кредитную историю. Когда есть предпосылки скорого ухудшения материального положения, лучше обратиться к банковским сотрудникам заранее.

Банк может и сам предложить реструктуризировать долг, но лучше не затягивать, поскольку при длительных просрочках банк скорее подаст в суд или продаст долг коллекторам.

Требования к заемщику:

  • платежеспособный возраст — до 65-ти лет;
  • в кредитной истории есть взятые и успешно закрытые кредиты;
  • документальное подтверждение падения дохода;
  • просрочек не было.

Политика некоторых банков предусматривает только самостоятельное предложение реструктуризации, то есть обращение в банк ничего не даст.

Что делать, если есть просрочки по кредитам?

Преимущества и недостатки реструктуризации

Начнем с положительных сторон.

  1. Ежемесячный платеж станет меньше.
  2. Банк не обратится в суд для взыскания долга.

Если вас волнует, можно ли взять кредит после реструктуризации, то страхи напрасны. Это один из главных плюсов услуги — она не портит кредитную историю.

Но если до оформления реструктуризации допущены просрочки, они будут указаны в кредитной истории. Поэтому важно своевременно обратиться в банк за помощью.

Что касается недостатков:

  1. Услуга не всегда бесплатная, требуется уплатить комиссию.
  2. Заемщик выплатит больше процентов.
  3. Нужно собрать увесистый пакет документов.
  4. Если вы уже пользовались подобными услугами, шансы на повторное получение льгот невелики.

Спросите юристов, в каком банке можно получить отсрочку

Кому можно получить реструктуризацию в 2021 году?

За реструктуризацией вправе обратиться любой клиент. Но больше шансов на одобрение у следующих категорий:

  • предпринимателей, попавших в сложные обстоятельства;
  • заемщиков, которые брали кредит в иностранной валюте;
  • тех, кто пострадал в результате эпидемии коронавируса и связанных с карантином ограничений;
  • работников, которых уволили по сокращению либо официально снизили зарплату;
  • заемщиков, которые перенесли тяжелую болезнь, включая covid-19, или временно утратили трудоспособность.

Отметим, что довольно часто за услугой обращаются заемщики, взявшие жилье в кредит. Так, условия реструктуризации ипотечного кредита предполагают соответствие следующим требованиям:

  • заемщик не имеет собственности, средств от продажи которой хватило бы погашения долга;
  • совокупный доход семьи не превышает 3 прожиточных минимумов на каждого члена семьи.

Подробно об ипотечных каникулах мы рассказали в этой статье.

Узнайте у наших юристов, что делать, если нечем платить ипотеку, а банк отказал в кредитных каникулах.

Оформляем заявление на реструктуризацию кредита

Давайте разберемся, как осуществляется процедура, и как подготовить документы для банка.

  • В первую очередь — заявление, в котором указаны номер кредита, сумма ежемесячного платежа, причины, по которым оплата в прежнем размере невозможна. Также обязательно следует приложить документы:
    • медицинское заключение, если неплатежеспособность возникла по причине утраты трудоспособности;
    • трудовую книжку при увольнении с работы;
    • о праве собственности на имущество;
    • другие подтверждения снижения доходов.
  • Список документов индивидуальный, он определяется каждым банком исходя из обстоятельств. Отметим, что на сайтах банков есть и образцы заявлений. Нужно указать реальный и желаемый ежемесячный платеж, причину неплатежеспособности, источники доходов.
  • Документы передаются в отдел банка на рассмотрение.
  • С заемщиком связывается менеджер для подтверждения актуальности обращения за реструктуризацией. При необходимости менеджер запрашивает дополнительные документы и сведения.
  • Если решение положительное, оформляется доп. соглашение к кредитному договору
  • Если условия устраивают заемщика, стороны подписывают документ.

Узнать, как подтвердить снижение доходов

Что делать, если отказали в реструктуризации кредита?

На практике отказы в услуге случаются часто, причины разные:

  • малый срок кредитования — например, кредит взят на год, осталось платить 2 месяца;
  • небольшая сумма долга;
  • недостаточно серьезные причины для реструктуризации;
  • заемщик ранее допускал просрочки.

В любом случае при отказе требуйте официальный документ. Имея его на руках, заемщик вправе обратиться в банк еще раз и добиться своего.

Как добиться реструктуризации через суд? Она осуществляется через процедуру банкротства физического лица, при этом заемщик не получает статус банкрота.

Основное условие – наличие стабильного источника дохода.

Судебная реструктуризация выгоднее банковской и предполагает следующие условия:

  • прекращение начисления пеней и просрочки;
  • фиксацию основной суммы долга;
  • сохранение имущества за должником;
  • приостановление исполнительных производств;
  • формирование плана по погашению остатка долга на условиях, которые не нарушают ни интересы кредиторов, ни интересы должника;
  • возможность реструктуризировать сразу все долги;
  • план-график может предусматривать погашение долгов сроком до 3-х лет.

Способы реструктуризации кредитов

Пролонгация кредитного договораПредусматривает продление сроков возврата. Клиент платит меньше, но дольше. В результате переплата выходит за счет процентов.
Изменение валюты кредитаПредусматривает пересчет остатка долга из иностранной валюты на рубли. В основном клиентами являются люди, взявшие кредит до 2015 года.
Списание комиссий, начислений и пенейПредставляет интерес для заемщиков, у которых длительная просрочка. Условия:

  • заемщик представил документы об уважительных причинах просрочки;
  • заемщик обратился в суд для признания банкротства физического лица.
Снижение процентных ставокПредставляет интерес для заемщиков по ипотекам и других длительных и объемных кредитов. Предполагает снижение процентной ставки до рыночной — например, с 17% до 12%.
РефинансированиеВыкуп действующих кредитов, объединение долга в единый кредит на более выгодных условиях.
Кредитные каникулыВведение периода до 6 месяцев, в течение которого клиент оплачивает либо % по кредиту, либо ничего не платит.

Семьям с детьми государство предлагает программы, позволяющие снизить кредитную нагрузку, включая субсидирование части долга. Узнать у кредитных специалистов, как запросить государственную помощь по ипотеке.

Реструктуризация и российские банки: как это работает на практике?

Реструктуризация — это прерогатива солидных банков, такие услуги практически не предоставляются в мелких кредитных учреждениях. Ниже представлены условия, на которых ее предоставляют российские банки.

В Сбербанке на официальном ресурсе есть специальный раздел, где можно скачать готовое заявление на реструктуризацию. В нем отмечается:

  • имущество в собственности заемщика;
  • причины ухудшения материального положения;
  • наличие других кредитов;
  • сведения о самом кредитном договоре;
  • доходы;
  • какую сумму в месяц хочет платить клиент.

Далее необходимо приложить документальные подтверждения и отправить в банк. Заявка рассматривается комиссией, и при положительном решении стороны подписывают дополнительное соглашение.

В Альфа-банке рассматривают реструктуризацию потребительских кредитов только после нарушений графика оплат. Чаще услуга предоставляется для займов под залог недвижимости (ипотеки).

В ВТБ, Почта-банка, Тинькофф банка условия реструктуризации практически не отличаются от выше представленных.

Важно! Если у вас просрочки или судебные процессы по взысканию, и банк отказывается идти навстречу, вы вправе обратиться за банкротством и ходатайствовать о введении судебной реструктуризации. Обычно в таких случаях банки становятся более лояльными и готовы договариваться с должником.

В банкротных процессах рассчитывать на возврат долга не приходится, а реструктуризация обеспечит медленный, но верный возврат долга.

Просрочка и сложные финансовые обстоятельства — еще не повод опускать руки. Всегда есть выход, но важно учитывать риски. Наши юристы помогут решить проблему с задолженностями. Мы ответим на интересующие вопросы и поможем составить план действий. Все, что потребуется – обратиться за консультацией.

Виолетта Нечипоренко

Руководитель направления по банкротству физических лиц

Артем Пивоваров

Старший юрист по банкротству физических лиц

Дарья Галактионова

Старший юрист по банкротству физических лиц

Кристина Кирюхина

Ведущий юрист по банкротству физических лиц

Алексей Жумаев

арбитражный управляющий, генеральный директор компании «2Лекс»

Александр Столяров

Юрист по банкротству
физических лиц

Лейла Махмудова

Юрист по банкротству
физических лиц

Юлия Пивоварова

Руководитель службы клиентского сервиса

: наши услуги по банкротству физ. лиц

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите

Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите ее.

Источник: https://2lex.ru/restrukturizaciya-kreditov-fizicheskih-lic/

Как оформить реструктуризацию рублевой и валютной ипотеки

Список документов для реструктуризации
Снижаем кредитную нагрузку за счет знания и грамотного использования программ реструктуризации, в том числе — льготных и государственных.

Реструктуризация ипотечного кредита позволяет сохранить право собственности на залоговую недвижимость и помогает погашать долг, не выходя из графика.

Не более 15% заемщиков использовали эту программу, когда у них возникали финансовые сложности. Большая часть должников пытались занять деньги у родственников или оформить новый кредит для закрытия планового платежа.

Суть этого продукта в снижении размера ежемесячного платежа благодаря увеличению срока действия кредитного договора. Процентная ставка обычно остается неизменной.

Существует несколько оснований для пересмотра условий договора, а именно:

  1. резкое снижение официальной части доходов (на 40% и более) в силу объективных причин;
  2. оформление инвалидности;
  3. отбывание наказания в местах лишения свободы;
  4. призыв в армию;
  5. тяжелая болезнь, которая требует незамедлительного лечения;
  6. сокращение с работы;
  7. увеличение числа иждивенцев в семье.

Необходимо документально подтвердить право на оформление программы.

Условия реструктуризации ипотеки

Ипотечная реструктуризация доступна не сразу. В зависимости от банка, условия могут меняться, поэтому лучше уточнить, какие именно действуют в конкретно взятом банке.

Вот основные требования:

  • наличие жилищного займа в компании-кредиторе;
  • возраст заемщика на момент погашения долга не более 65 лет;
  • оплата кредита на первоначальных условиях от 12 до 24 месяцев, (зависит от банка);
  • наличие объективной причины для оформления программы и документальное подтверждение для этого.

Реструктуризация долга по ипотеке происходит не сразу. Это довольно долгий процесс, поэтому нужно запастись терпением. Пока рассматривается вопрос, нужно производить оплату по графику.

Алгоритм действий для оформления программы

Чтобы оформить программу реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, необходимо выполнить следующие действия:

  1. проконсультироваться с кредитным инспектором о возможности оформления продукта;
  2. написать заявление для рассмотрения заявки;
  3. при получении положительного ответить предоставить полный пакет документов для реструктуризации ипотеки со справками, подтверждающими право на оформление;
  4. подписать договор и получить новый график гашения.

Часто банки предлагают кредитные каникулы. Если клиент соглашается на них, то он освобождается от оплаты основного долга в течение нескольких месяцев. Однако ему придется вносить оплату за пользование деньгами банка. Это актуально, если финансовые проблемы носят временный характер.⁠

Список документов на реструктуризацию ипотеки

Независимо от банка, документы для реструктуризации ипотеки везде стандартные, поэтому необходимо подготовить основной пакет. Но иногда требуют дополнительные справки.

Вот основной список:

  1. паспорт гражданина РФ;
  2. заявление;
  3. справки и другие документы, подтверждающие невозможность оплачивать по графику;
  4. кредитный договор;
  5. справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ.

Первоначально потребуется подать только заявление, в котором подробно будет описана ситуация, не позволяющая продолжать платить согласно графику. Ходатайство рассматривается, как стандартная претензия, в течение 30 дней. Если решение принимается в пользу заемщика, то предоставляется полный пакет документов.

В отличие от рефинансирования, реструктуризацию может проводить только банк, где первоначально оформлялся кредит.

Образец заявления на реструктуризацию ипотечного кредита

Документ обычно предоставляется самим банком.

Вот образец оформления заявления на реструктуризацию:

⇓Скачать пример заявления

В заявлении вписываются следующие данные:

  1. Ф. И. О.;
  2. дата рождения;
  3. паспортные данные;
  4. номер кредитного договора;
  5. размер ежемесячного заработка;
  6. причина оформления продукта, подтверждающая право на него;
  7. контактная информация работодателя и поручителей.

Дополнительно могут потребовать различные справки в индивидуальном порядке, поэтому рекомендуется заранее проконсультироваться у кредитных инспекторов, что именно понадобится:

  • выписка из ЕГРП на залоговый объект;
  • договор купли-продажи;
  • технический и кадастровый паспорта.

Когда реструктуризация будет оформлена, клиенту предоставляется новый график гашения. Производить оплату надо на его основании.

Частичное или полное досрочное гашение производится без комиссий, мораторий отсутствует. Обычно вместе с реструктуризацией предлагают кредитные каникулы. Тогда клиент в течение 6-12 месяце будет гасить только проценты, не оплачивая основной долг. Это позволит временно снизить долговое бремя и улучшить свое финансовое положение.

При оформлении кредитных каникул производить оплату в счет частичного или полного досрочного гашения невозможно. Отказаться от программы после подписания договора тоже нельзя, поэтому нужно понимать, насколько она необходимо в конкретно взятом случае.⁠

Реструктуризация ипотеки с помощью государства

Государственную реструктуризация ипотеки возможна, преимущественно, для клиентов, у которых кредит оформлен в иностранной валюте.

Эта программа была создана в 2015 году, когда курс доллара и евро резко выросли по отношению к рублю.

Чтобы защитить граждан и их жилье, из федерального бюджета были выделены средства для проведения программы реструктуризации. После оформления программы кредит становится в национальной валюте.

Вот как работает программа:

  • подается заявка в банк с просьбой изменить валюту кредитования;
  • обращение в АИЖК и ожидание ответа в течение 30 дней;
  • получение ответа и предоставление полного пакета документов для получения банковского продукта;
  • в архиве ищется закладная клиента и перевозится в необходимый офис обслуживания, чтобы заемщик мог внести изменения в Росреестре.

Если у клиента есть двое детей, то можно оформить списание 30% долга, но не более 1.5 млн рублей. Процентная ставка повышается по сравнению со ставкой в валюте.

Основные требования для реструктуризации валютной ипотеки

Не каждый может воспользоваться этой возможностью.

Следующие требования прописаны в действующем законодательстве:

  • участники должны быть родителями или опекунами, ветеранами боевых действий, инвалидами или родителями инвалидов;
  • официальный заработок после внесения планового платежа не должен превышать двух минимальных сумм, установленных государством на месяц жизни, на каждого члена семьи;
  • необходимо производить платежи по графику самостоятельно минимум 12 месяцев;
  • жилье должно быть единственным у клиента;
  • максимальная площадь жилья не должна быть выше установленных норм;
  • стоимость объекта недвижимости не выше 60% от рыночной цены.

Реструктуризация валютной ипотеки по АИЖК происходила до 2017 года. Сейчас право на льготный пересмотр условий отсутствует. Это обусловлено тем, что бюджет, запланированный на помощь заемщикам, закончился.

Сегодня реструктуризация проводится банками на индивидуальных условиях. При этом жилищный кредит переводится в национальную валюту.

Источник: https://creditometr.online/bankrotstvo/restrukturizatsiya-ipoteki

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.