Срок давности кредитного договора при неуплате

Содержание

Срок исковой давности по кредиту

Срок давности кредитного договора при неуплате

Не всегда деньги, взятые в долг в банке или МФО, удается вовремя вернуть. Должнику необходимо знать, по истечении какого времени задолженность возвращать не обязательно. Рассмотрим требования законодательства относительно продолжительности срока исковой давности по кредиту, порядок его исчисления и возможность взыскания долга по окончании.

Что такое исковая давность по кредиту

Исковой давностью по кредиту называют временной отрезок, в течение которого кредитор может вернуть задолженность, обратившись с исковым заявлением относительно заемщика в судебную инстанцию.

Банк может прибегнуть и к другим действиям, чтобы получить свои деньги:

  • звонить и отправлять сообщения клиенту;
  • обращаться по месту работы заемщика;
  • привлечь к возврату задолженности коллекторскую фирму.

В российском законодательстве не идет речь о сроках исковой давности по кредитам, а предусмотрено временное ограничение на подачу иска по поводу возврата задолженности. Согласно ст. 199 ГК РФ, этот период составляет три года.

Статья 199 Гражданского кодекса РФ «Применение исковой давности»

Срок исковой давности по кредиту

Дата начала исчисления срока

Очень важный момент — определение даты, от которой следует начинать отсчитывать срок давности. Верховный суд РФ в постановлении № 43, вышедшим в сентябре 2009 года, привел разъяснения по этому поводу. Было указано, что отсчет начинается с момента, когда банку стало известно о неплатежеспособности клиента.

Присутствуют некоторые обстоятельства, определяющие порядок отсчета срока исковой давности, о чем сказано далее.

Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»

По кредитной карточке

Учитывая, что кредитная карточка не предусматривает дату окончания кредитования, здесь расчет производится по следующим событиям:

  • дате последней оплаты по кредиту;
  • даты вручения клиенту заказным письмом уведомления о прекращении предоставления средств по кредиту;
  • со дня получения денежных средств с карточки, если кредит после этого не погашался.

В судебном порядке может быть изменена начальная дата отсчета срока исковой давности по кредиту, если истец сумеет документально доказать наличие контакта с заемщиком относительно возврата средств.

По судебному решению

Если судебная инстанция признает задолженность подлежащей возврату, деньги придется вернуть. В противном случае выполнение решения суда возлагается на исполнительную службу. В данной ситуации речь идет не о сроке исковой давности, а о правовых нормах, регулирующих исполнительное производство (ст. 21 Федерального закона ФЗ-229, принятого в октябре 2007 года).

Читать так же:  Закон о теплоснабжении

Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»

По займу умершего дебитора

Если заемщик умер, это не означает отмену долговых обязательств в отношении банка. Согласно ст. 1112 ГК РФ, необходимость возврата долгов, вместе с имуществом, передается наследникам.

В соответствии со ст. 1154 ГК РФ, в наследство можно вступить по истечении полугода после смерти наследодателя. На указанный период отсчет срока исковой давности приостанавливается.

После того, как наследство принято, срок исковой давности по кредиту относительно займа, взятого умершим в банке, начинают отсчитывать сначала. Но наследники вправе отказаться от принятия наследства, вместе с задолженностью.

В данной ситуации банк может отстаивать свои интересы в отношении наследников умершего заемщика следующим образом:

  • потребовать возврата кредита в досудебном порядке;
  • подать исковое заявление с указанным требованием в судебную инстанцию.

Наследников должника может защитить от возврата денежных средств по кредиту умершего родственника только полный отказ от наследственного имущества. Законодательством не предусмотрено частичное наследование, исключающее принятие долгов.

Статья 1112 Гражданского кодекса РФ «Наследство»

Статья 1154 Гражданского кодекса РФ «Срок принятия наследства»

Для поручителей

Срок исковой давности в отношении поручителя определен п. 6 ст. 367 ГК РФ. Если договор займа не отмечает период действия поручительства, то он определяется в течение года после окончания действительности договорного документа.

Если банк в пределах указанного периода потребовал вернуть взятую в долг сумму, поручителю придется выплатить кредит. При просрочке исковой давности банку не удастся, даже в судебном порядке, получить от поручителя возврат суммы по займу, поскольку обязательства данного лица уже не действуют.

Если заемщик умирает, поручитель может поступить двумя способами:

  • выплачивать задолженность, взамен должника; в данной ситуации факт смерти последнего не влияет на действие поручительства;
  • поручительство прекращает действовать с момента принятия долгов заемщика наследником, даже если договор не предусматривает подобного.

Статья 367 Гражданского кодекса РФ «Прекращение поручительства»

Что приостанавливает и прерывает срок исковой давности по кредиту

Отсчет срока исковой давности может быть приостановлен в ситуациях, указанных в ст. 202 ГК РФ, если:

  • изменились законодательные нормы, регламентирующие этот вопрос;
  • наступили форс-мажорные обстоятельства;
  • был введен мораторий;
  • должника призвали на службу в армии;
  • в стране объявлено военное положение.

Отсчет продолжается после того, как перечисленные обстоятельства прекратили действовать.

Возможно изменение даты отсчета срока исковой давности с ее обнулением, если между клиентом и банком зафиксированы официальные контакты. Но ответчику следует учитывать, что к таковым не относятся:

  • разговор по телефону, с предоставлением его записи;
  • посещение офиса банка, даже при его записи на видеокамеру;
  • получение корреспонденции, полученной должником от банка под расписку, если речь идет о вопросах, относящихся к уплате кредита.

Читать так же:  Правила перевозки детей в автомобиле в 2021 году

Если гражданин посетил отделение финансовой организации по какому-либо вопросу, это не означает, что в отношении возврата задолженности может быть обнулен отсчет срок исковой давности.

Обнуление отсчета может начаться со следующих событий:

  • любых зафиксированных контактов банка с должником;
  • выдвижением финансовой организации требований к заемщику о погашении займа досрочно, если уведомление отправлено письменно;
  • обращения клиента по поводу отсрочки по кредиту или реструктуризации долга;
  • внесения средств должником в счет погашения задолженности.

Согласно пункту 2 статьи 196 ГК РФ, максимальная продолжительность срока исковой давности по кредиту, с учетом возможных приостановок, составляет десять лет.

Статья 202 Гражданского кодекса РФ «Приостановление течения срока исковой давности»

Статья 196 Гражданского кодекса РФ «Общий срок исковой давности»

Что происходит по истечении срока давности

Если срок исковой давности прошел, это означает освобождение заемщика от всех долговых обязательств в отношении финансовой организации. В этом случае клиент может не возвращать:

  • остаток по кредиту;
  • начисленные проценты и пеню;
  • наложенные штрафы.

Однако в данной ситуации заемщику следует помнить, что его ожидают следующие негативные последствия:

  • мораторий на ближайшие пятнадцать лет по поводу получения кредита в любом банке РФ;
  • полный запрет без возможности пожизненного снятия на получение займа в организации, которой долг не был возвращен;
  • невозможность трудоустройства в банковской сфере.

Но банк не вправе обращаться в суд по истечении периода, когда такая возможность просрочена. Исковое заявление будет отклонено.

Как происходит взыскание задолженности, и можно ли не платить?

Средства, используемые финансовыми организациями для возврата задолженности по кредиту можно условно назвать мирными и агрессивными. Мирные предусматривают телефонные звонки с постоянными напоминаниями клиенту о необходимости погашения кредита, направление письменных уведомлений.

На данном этапе стороны могут прийти к взаимоприемлемому решению, с реструктуризацией или отсрочкой возврата.

Агрессивные действия предполагают:

  • передачу долга коллекторам;
  • обращение в судебную инстанцию.

После того, как долг передан в коллекторскую организацию, к заемщику могут применяться серьезные меры, граничащие, а иногда преступающие нормы закона. Возможно оказание давления, включая угрозы родственникам. Такая ситуация крайне нежелательна.

Что могут и не могут делать коллекторы

Если отмечаются неправомерные действия со стороны коллекторов, необходимо обращаться в полицию. Коллекторские структуры не вправе прибегать к аресту счетов или собственности заемщика. Финансовые организации по закону не могут допускать утечки личных сведений, являющихся конфиденциальными. Этот факт свидетельствует о нарушении законодательства.

В этом случае и при других нарушениях клиент вправе жаловаться в Роскомнадзор. Жалоба может быть направлена в электронном виде. Для этого необходимо:

  • войти на официальный сайт организации (адрес можно узнать в интернете);
  • в тематике обращения остановиться на обработке персональной информации;
  • в открывшемся окне указать тему сообщения, фамилию, имя и отчество, адрес проживания, контактные сведения;
  • сжато описать сложившуюся ситуацию, с изложением фактов, которыми располагает заявитель;
  • приложить доказательства, подтверждающие указанное;
  • ввести защитный код;
  • нажать на кнопку об отправке данных.

Обращение в судебную инстанцию — последняя мера, к которой может прибегнуть банк. В данной ситуации заемщику необходимо учитывать наличие срока исковой давности по кредиту. На это можно надеяться при наличии следующих условий, сохраняющихся в течение трех лет:

  • финансовая организация за указанный период не предпринимала никаких действий, направленных на возврат долга;
  • заемщик не возвращал задолженности (даже частично) и не контактировал с банком по данному поводу;
  • после подачи иска банком, клиент направляет встречное заявление о признании судом факта истечения срока исковой давности.

Читать так же:  ​​Как написать жалобу на почту России?

Только при наличии всех перечисленных обстоятельств клиент может надеяться на положительный для себя итог судебных разбирательств. Но заемщику необходимо в обязательном порядке присутствовать во время слушания дела по поводу возврата долга, правильно составить встречный иск о невозможности требований истца в связи с давностью сроков.

Чтобы исключить ошибки в подготовке иска, необходимо обратиться к профессиональному юристу, ознакомиться с примерным образцом документа, представленным в интернете. Но в большинстве ситуаций не обойтись без помощи квалифицированного адвоката.

Чтобы избежать неприятностей, заемщику необходимо трезво рассчитывать свои финансовые возможности по возврату кредита. В этом случае не придется беспокоиться по поводу порядка исчисления срока исковой давности по кредиту банка. Но если указанный период прошел, банк не вправе требовать оплаты займа без восстановления пропущенного срока.

Источник: https://zakonoved.su/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditu.html

Какой срок давности по неуплаченным кредитам?

Срок давности кредитного договора при неуплате

Кредит – это форма финансовых отношений между кредитором и заемщиком. Банковская организация (кредитор) выдает денежные средства физическому или юридическому лицу (заемщику), основываясь на принципах возвратности, платности и срочности.

В последнее время банки все чаще сталкиваются с такой проблемой, как невыплата кредита заемщиком. Причиной такого инцидента могут служить:

  1. Нестабильная экономическая ситуация в стране;
  2. Кризис;
  3. Безработица;
  4. Личные обстоятельства заемщика.

Для того чтобы заемщик не попал под скамью подсудимых, а кредитор мог вовремя защитить свои права, обеим сторонам финансового договора необходимо быть осведомленными о понятии срока давности неуплаченного кредита.

Правовое сопровождение срока давности кредита

Исковая давность по кредиту – это срок для защиты прав по иску субъекта, права которого были нарушены по определенному договору займа. Данное понятие описано в Гражданском Кодексе Российской Федерации, а именно: часть 1, глава 12, статья 200.

Срок исковой давности равен трем годам. Отсчет срока начинается с момента завершения обязательств заемщика по кредитному договору (если в договоре указана конкретная дата окончания соглашения между сторонами).

Срочный кредитный договор

Окончанием действия кредитного договора является указанная в нем конечная дата. Данный закон действует для финансовых отношений как физических, так и юридических лиц.

Срок давности неуплаченного кредита не может превышать десяти лет с момента возникновения обязательств.

Когда срок обязательств по кредиту истек, начинается отсчет срока исковой давности, но это не освобождает заемщика от финансовых обязательств, и он продолжает нести ответственность за выплату займа. В течение всего срока давности кредитная организация имеет право требовать возврат займа или ссуды от заемщика, привлекая в дело судебное разбирательство.

Кредитный договор без определенного срока давности

Если по кредитному договору не определен срок его давности, то срок исковой давности будет иметь отсчет со дня первого просроченного платежа.

Если на протяжении 90 календарных дней со стороны заемщика не было произведено ни одного платежа в счет погашения долга по кредиту, то кредитор по закону имеет право требовать от заемщика погашения всей суммы долга, прописанного в кредитном договоре. Если в данном требовании указан срок его выполнения, то отсчет срока давности по неуплаченному кредиту начнется со дня окончания срока, указанного в требовании кредитора.

Невыплата долга: финансовые трудности или умышленное нарушение обязанностей?

Во время долговых обязательств в жизни заемщика могут происходить различные события, которые становятся причиной неуплаты кредитных платежей:

  1. Увольнение с работы;
  2. Выезд за пределы страны;
  3. Крупные затратные мероприятия (свадьба, рождение ребенка, новоселье, похороны близкого человека).

Разовая неуплата ежемесячного платежа называется просроченным платежом. Если же просроченные платежи носят системный характер, кредитор начинает подозревать недобросовестного заемщика в мошенничестве.

Некоторые мошенники действительно надеются на истечении срока исковой давности по неуплаченному кредиту, после которого кредитор не сможет по закону требовать от заемщика исполнения его обязательств. А так же, в данном случае кредитор не имеет права возбудить судебное разбирательство по факту мошенничества заемщика.

Поэтому кредитные инспекторы и специалисты по просроченным задолженностям активно ведут работу с системными неплательщиками. К методам прерывания или приостановления срока давности относятся:

  1. Телефонные переговоры с целью напоминания о сроках уплаты ежемесячных платежей, а так же информирования о сложившемся долге (банковский сотрудник обязательно должен предупредить собеседника, что ведется запись телефонного разговора);
  2. Заказные письма с уведомлением о сумме долга неплательщику с отметкой о получении;
  3. Исковое заявление в суд о выплате долга;
  4. Требование о признании заемщика мошенником через судебные разбирательства.

Если в течение срока давности заемщик идет на контакт с банком и доказывает, что его действия по неуплате кредитного обязательства не являются мошенничеством, то срок давности прерывается и его отсчет начинается заново после любой манипуляции заемщика, такой, как:

  • Официального признания своего долга перед кредитором (с личной подписью);
  • Минимального внесения денежных средств в счет погашения кредита.

Независимо от того, истек срок давности по неуплаченному кредиту или еще нет, при просроченных платежах у заемщика автоматически портится его кредитная история, что однозначно негативно отразится на одобрении получения любого займа в будущем.

Особые ситуации: отзыв лицензии и ликвидация банковской организации

В каждом правиле и законе есть нестандартные ситуации и нюансы. В случае, когда у банка отзывается лицензия, временно приостанавливается его финансовая деятельность. Но это не означает, что банковская организация в обязательном порядке будет ликвидирована. Поэтому заемщику в данной ситуации следует продолжать исправно осуществлять платежи по кредиту во избежание проблем в будущем.

Как правило, информация об отзыве лицензии того или иного банка появляется на официальном сайте Центрального Банка Российской Федерации.

По статистическим данным, в подавляющем большинстве случаев права по требованию о выплате кредитов переходят к агентству страхования вкладов ACB. В остальных случаях кредитные дела передаются другим банкам.

Какому именно банку было принято решение передать кредитные дела можно ознакомиться на сайте ЦБ РФ.

Если по суду было принято решение ликвидировать банковскую организацию после отзыва лицензии, то через 10 календарных дней на сайте агентства ABC можно будет найти информацию о новых реквизитах оплаты кредитных обязательств.

Если оплата очередного ежемесячного платежа невозможна по независящим от заемщика обстоятельствам, таким как закрытие офисов банка, некорректная работа терминалов, то срок исковой давности приостанавливается. В статье 202 части 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации данное действие объясняется причиной обстоятельств непреодолимой силы.

Совет: Первое время нужно обязательно сохранять квитанции об оплате кредитного долга по новым реквизитам!

Необходимо обратить внимание на то, что при смене кредитной организации, не должна меняться сумма долга, сроки погашения, которые были прописаны в первоначальном кредитном договоре, а так же не должна возникать комиссия при оплате ежемесячных платежей. Если же новая кредитная организация принимает попытки в одностороннем порядке изменить условия кредитного договора, заемщику необходимо обратиться в Роспотребнадзор для защиты своих прав.

Если добросовестный заемщик намерен оплачивать кредит, но не проинформирован о новых реквизитах для платежей, и не знает какой кредитной организации передано его кредитное дело, он может прибегнуть к нотариусу. Ежемесячные платежи в этом случае передаются законному представителю на временное хранение с указанием назначения платежа. Задачей нотариуса станет найти законного получателя платежей по кредиту.

Итак, срок исковой давности по неуплаченным кредитам равен трем годам. По истечении данного срока, аннулируется как основная задолженность заемщика перед кредитором, так и дополнительные обязательства в виде пеней, процентов, штрафов и поручительства. Любые финансовые претензии со стороны кредитора теряют законную силу.

Источник: https://bankstoday.net/vopros-otvet/kakoj-srok-davnosti-po-neuplachennym-kreditam

Срок давности по кредитной задолженности: когда истекает и чем грозит

Срок давности кредитного договора при неуплате
Истечение срока исковой давности по просроченным кредитам наступает через 3 года.

Начинается срок с момента внесения денежных средств, а не с момента заключения кредитного договора.

Что такое срок исковой давности по кредиту?

Под сроком исковой давности понимается время, за которое банк вправе взыскивать задолженность с клиентов через судебные инстанции. Предъявлять требования по оплате долга можно заемщикам, поручителям либо правопреемникам. К последним относятся наследники умерших должников.

Статья № 196 ГК РФ регулирует продолжительность общего срока исковой давности, который равняется 3-м годам. Момент начала отсчета этого периода вызывает много разногласий.

Одними юристами предполагается, что подсчет должен вестись по каждой отдельной оплате, их оппонентами — со дня истечения кредитного договора либо займа.

Третьи советуют вести отсчет с даты последнего взноса.

  • Если за разъяснением обратиться к законодательству, то в статье № 200 ГК РФ говорится, что начало срока соответствует моменту обнаружения стороной факта нарушения его прав.
  • Кредитный договор обязательно содержит схему платежей, по которой ежемесячно в определенный день вносится очередной платеж. При образовании просрочки, даже в 1 день, банк получает информацию об этом. Именно с даты обнаружения не поступившего вовремя взноса начинается отсчет 3-летнего срока. Если заемщик гасит просроченный платеж, то в следующий раз исковая давность исчисляется с момента образования новой просрочки.

Пропадает ли кредитный долг со временем?

Если заемщик контактирует любым способом с представителями банка, то срок давности начинает исчисляться заново. Он прерывается из-за следующих действий:

  • получение письма с уведомлением о просроченной задолженности;
  • обращение к кредитору за реструктуризацией долга либо его отсрочки;
  • платеж любого размера;
  • подписание хотя бы одного документа, относящегося к оспариванию задолженности;
  • признание себя неплательщиком.

Но в судебной практике есть немало случаев, когда опытные адвокаты с легкостью доказывали, что прерывания срока исковой давности фактически не было.

Ведь сотрудник банка не сможет точно определить, что на звонок ответил именно заемщик. Также расписаться за получение письменного уведомления должник может без предварительного ознакомления с ним.

В связи с этим, нередко сроки давности отсчитываются со дня появления первого просроченного платежа.

Как банки добиваются возврата долга

Банк составляет исковое заявление в суд на взыскание долга. Вероятность выигрыша дела не менее 90%. После получения судебного решения, служба приставов вправе провести арест всех счетов заемщика, изъять ценные вещи из его квартиры.

В случае оформления ипотеки под залог приобретаемого имущества, сотрудникам ФССП позволяется без разрешения попасть в жилое помещение и арестовать его для дальнейшей продажи.

Средства, полученные за реализацию квартиры с молотка, идут в счет погашения задолженности.

Банки добровольно никогда не лишают себя денег. Однако, есть варианты, когда удается добиться списания части долга:

  • по взаимному согласию заемщика и финансового учреждения;
  • аннулирование через суд различных пеней и штрафов, неправомерно превышающих 50% от суммы задолженности.

Что делать и как защищаться

  • Если заемщик в курсе списания просроченного кредита в результате истечения срока исковой давности, то из-за поступающих требований об уплате долга от банка, он вправе попросить помощи у адвоката в оформлении ходатайства в суд. В документе указывается момент завершения периода для взыскания средств с должника.
  • Во всех банках внимательно следят за своевременным погашением кредитных обязательств. Поэтому не стоит ожидать, что 3 года пройдут, а финансовые компании не заметят за это время долгов. До того, как будет списан просроченный кредит, заемщикам придется получать повестки, слушать жалобы от родственников и знакомых о звонках из банка, забирать уведомления на работе, встречаться с приставами.
  • Должнику выгоднее решить проблему возврата денег с представителем банка. Ведь у финансовых учреждений тоже есть интерес не доводить дело до суда, особенно в целях сохранения репутации. Кроме этого, постановление суда может быть не в пользу банка.

Не стоит ждать момента, когда закончится срок исковой давности по кредиту.

Проще договориться о реструктуризации или оформить рефинансирование в другой организации. Иначе заемщик испортит свою кредитную историю, что в будущем оттолкнет другие банки выдавать кредиты.

Что не влияет на течение срока?

У финансовых учреждений с помощью определенных действий нет возможности изменить установленную дату, с которой начался отсчитываться период просрочки. К ним относят перепродажу задолженности коллекторскому агентству.

Не оказывает никакого влияния разговор с кредитором, обсуждение долга и тем более споры о нем. Кроме того, если процесс разрешения вопроса о возврате средств официально начат до обращения в суд, это также не способно обнулить срок исковой давности. Он в таком случае только приостанавливается, а затем продлевается.

Когда невыплата по кредиту наказывается уголовно?

Когда клиенты берут кредиты под залог имущества, уголовное наказание им не грозит. При отказе от выплат приобретенные объекты продаются на аукционах. Но и в этих случаях существуют исключения.

  1. Если у должника взятая в ипотеку квартира единственное недвижимое имущество, то через суд забрать помещение у банка не получится. Однако, при выявлении факта мошенничества со стороны заемщика, решение будет принято в пользу финансовой организации. Определить злой умысел достаточно просто. Если после получения кредита клиент стал специально скрываться, это подтвердит его плохие намерения.
  2. Каждая конкретная ситуация мошенничества наказывается по-разному. Должники могут приговариваться к работам исправительного характера и лишению свободы до 3-х лет. Но прежде, чем применить эти санкции в отношении неплательщиков, суд должен получить доказательства факта умышленного хищения средств банка.
  3. Заемщику может прийти в голову использовать срок исковой давности, чтобы не платить за кредит. Однако, он не застрахован от наступления более серьезных последствий. Финансовая организация вправе вместе с исковым заявлением о взыскании долга дополнительно выдвинуть требование о возбуждении уголовного дела о мошенничестве. В итоге неплательщик оказывается в тяжелом положении, чем изначально ожидал.

Чтобы избежать возникновения неприятных ситуаций и обвинений в злом умысле, добросовестным заемщикам рекомендуется написать в банк письмо. В нем следует указать, что из-за наступивших финансовых неурядиц временно невозможно осуществлять платежи по кредиту. В большинстве случаев банки предлагают реструктуризировать долг.

Помимо письменного уведомления от клиента, говорить в пользу отсутствия злых намерений может:

  • несколько денежных переводов в счет погашения кредита;
  • залоговое имущество по договору с банком;
  • сумма невыплаченной задолженности менее 1500000 рублей.

После окончания срока исковой давности, финансовое учреждение не вправе преследовать заемщика и подавать иск в суд о возбуждении уголовного дела о мошенничестве.

Однако, по истечении 3-летнего периода и при отсутствии возможности у банка истребовать просроченный долг, неплательщик в итоге получает испорченную кредитную историю.

Нужно ли платить банку по кредиту, если банк обанкротился?

Финансовую организацию могут не только лишить лицензии на право деятельности, но и через суд признать банкротом. При наступлении этих ситуаций заемщики в большинстве случаев понятия не имеют, как правильно поступить.

Должнику рекомендуется продолжать перечислять оплату в счет погашения кредитного обязательства. Если все отделения банка закрыты, банкоматы не работают, а провести онлайн-оплату также невозможно, то вовремя не отправленный платеж не будет считаться просрочкой.

После того, как банк признают банкротом, работу по взысканию задолженности все равно продолжают вести. К тому же, определившийся правопреемник кредитного учреждения обязательно истребует невыплаченные долги за обанкротившуюся компанию.

Не только мошенники берут кредит, а потом не платят. Добросовестные заемщики тоже могут оказаться в долговой яме и лишиться имущества через суд.

Чтобы не попасть в неприятную ситуацию следует тщательно рассчитать финансовые возможности до оформления договора с банком.

А если трудности наступили позже его подписания, нужно в кратчайшие сроки договориться с кредитором о реструктуризации займа. Сидеть и ждать истечения срока исковой давности не стоит.



Источник: https://kreditkarti.ru/srok-davnosti-po-kreditnoy-zadolzhennosti-kogda-istekaet-i-chem-grozit

Срок исковой давности по кредитам физических лиц в деталях

Срок давности кредитного договора при неуплате

Часто физические лица, взявшие заем в банке, попадают в тяжелое финансовое положение и утрачивают возможность расплачиваться по нему. Банк молчит, ему это выгодно, у дебитора нет денег для выплат по займу, а время идет. Через пару лет многие должники начинают хвататься, в поисках спасения, за истекшие сроки.

Что такое срок давности по кредиту

Есть ли срок давности по кредитам для физических лиц? Для начала следует разобраться в юридической терминологии. От того, насколько правильно все участники финансового спора будут оперировать терминами и понятиями, будет зависеть окончательное решение по нему.

Понятия «срок давности по кредиту» по закону в России не существует. Следовательно, нет и срока давности по нему.

А что есть? Законодатель предоставил финансовым организациям-кредиторам время на истребование долга у неплательщиков по займам. Только в этот период они могут пытаться самостоятельно взыскать просроченные платежи, продать задолженность коллекторской фирме, реконструировать его или подать в суд иск о принудительном взыскании.

Этот период, на языке юристов, называется сроком исковой давности. Попытки дебиторов дождаться его окончания пресекаются на корню. Однако многим удается этого достичь, что становится выходом из финансового капкана.

Какой исковой срок давности по невыплаченным кредитам? Он установлен статьей 196 ГК РФ и составляет 3 года.

Как правильно рассчитать этот срок

Срок давности по задолженности по кредиту определяется юристами по-разному, так как законодатель не дал четкого определения точки его отсчета. Одни начинают его определять с момента прекращения действия договора, а другие — с даты последнего взноса в счет погашения кредита.

Важно: принятие банком решения о досрочном погашении кредита запускает новый отсчет срока давности. Сделать это он может через 3 месяца (90 дней) после последнего платежа.

Судебные решения, принятые на основании сроков, рассчитанных по окончании действия договора, в последнее время успешно опротестовываются. Ответчики ссылаются на Верховный суд. Своим постановлением от 29.09.2009 г. №43 он разъясняет, что срок исковой давности начинается с момента, когда банк узнал о неспособности дебитора погасить кредит.

Учитывая все эти нюансы, юристы финансовых организаций стали прибегать к очень интересному, третьему методу выставления иска – они стали считать этот срок по каждому отдельному платежу и, естественно, выставлять иски на каждый месяц неуплаты. Окончательное решение по таким исковым заявлениям должен дать Верховный суд. Пока суды низшей инстанции принимают сторону кредитора. Подача апелляций и кассационных жалоб помогает, но очень слабо.

В соответствии со ст. 202 ГК РФ допускается приостановление течения этого срока в следующих случаях:

  • внесение изменений в законы, регулирующие эту правовую область;
  • наступление форс-мажорных обстоятельств;
  • введение моратория;
  • призыв на службу в ВС РФ;
  • объявление военного положения.

При устранении перечисленных обстоятельств, он продолжается с момента приостановления. В суде истец может настаивать на изменении исковых сроков в связи с официальной встречей должника с банковским служащим после прекращения выплат. Если факт контакта банк докажет, то сроки начнут отсчитываться с момента встречи. Поэтому ответчик должен знать:

  • доказательством встречи не является телефонный разговор, если не велась его запись;
  • зафиксированное на видеокамеру нахождение в здании банка также не относится к доказательствам встречи персонала банка с должником;
  • расписка в получении письма из банка не может подтвердить факт принятия должником каких-либо условий по сроку погашения долга, предложенных кредитором.

С какого дня начинать отсчет

Могут ли списать кредит за сроком банки и коллекторские агентства? Закон позволяет им это сделать, но списывается кредит крайне редко. У многих финансовых учреждений в работе имеются задолженности, которым 7-8 лет. Поэтому важно знать, как начинается отсчет срока в каждом конкретном случае, чтобы юридически грамотно действовать при финансовых спорах с кредитором.

По кредитной карточке

Ссуда через кредитную карточку и потребительский заем регулируются одними и теми законодательными актами РФ. Поэтому срок исковой давности по кредитной карте – 3 года. Однако его определение отличается от расчетов в отношении кредита. Связано это с тем, что у кредитной карточки нет конкретной даты окончания кредитования. Здесь применяются следующие виды расчета:

  • со дня внесения последнего платежа;
  • с даты получения заказного письма с решением банка о досрочном закрытии долга;
  • со времени снятия денег с кредитного счета, если не производились платежи в счет его погашения.

Судом может быть изменена дата отсчета, если будет доказана встреча представителей банка и дебитора по поводу несвоевременного погашения сумм взятого кредита.

По судебному решению

Признание долга в судебном порядке означает, что он должен быть истребован добровольно или с привлечением судебных приставов. Вести речь в таком случае об исковом сроке давности по кредиту с юридической точки зрения некорректно. Здесь начинают действовать совершенно другие правовые нормы, регулирующие стадию исполнительного производства (ст. 21 ФЗ-229).

По займу умершего дебитора

Со смертью заемщика кредитный долг банку не умирает. Он переходит к правопреемникам (наследникам) (ст. 1112 Гражданского кодекса РФ).

Важно: смерть заемщика не изменяет для наследников сроки и не служит основанием для досрочного погашения кредита.

Для вступления в наследство, законодательством России предусмотрено 6 месяцев (ст. 1154 ГК РФ) после смерти должника или признания его умершим судом. В этот период приостанавливается срока давности, а банк замораживает начисление штрафных санкций по просроченному взносу за ссуду. Через 6 месяцев после смерти правопреемники могут:

  • вступить в наследство;
  • отказаться от наследования.

Принятие наследства автоматически обнуляет предыдущий отсчет срока. Следующий аналогичный срок отсчитывается с даты выдачи нотариусом «Свидетельства о праве собственности».

При отказе от наследства банк не вправе предъявлять требование по возврату долга даже близким родственникам, а сам срок, после шестимесячного прерывания, продолжит отсчитываться далее.

По его истечении наследники могут вступить в наследство через суд, который обязан признать их право на собственность.

Однако это вовсе не означает, что наследники легко и просто уйдут от обязанности вернуть заем. Кредитные организации в таких случаях могут:

  • Предъявить финансовые требования к исполнителю завещания;
  • Подать в суд иск о возмещении долга с наследственного имущества. Суд возбуждает производство по делу и сразу же его приостанавливает, до вступления наследниками в права собственности.

Отсутствие конкретных ответчиков во время подачи иска не служит основанием для отказа в его принятии к производству. Только отречение от наследства позволяет отказаться от любых требований по долгам умершего. При этом частичный отказ от наследства не предусматривается (ст. 1157 ГК РФ), т.е. нельзя унаследовать деньги и отказаться от движимого и недвижимого имущества, или наоборот.

В случае, когда наследники не приняли наследство, но пользуются им по факту (например, квартирой), суд может передать ее банку в счет погашения кредита.

Что происходит по истечении срока давности

Когда истекает срок исковой давности по потребительскому кредиту, дебитор освобождается от всех обязательств перед банком, а его попытки возвратить кредит считаются неправомерными действиями. Заемщик больше не должен кредитору:

  • оставшейся невыплаченной части кредита;
  • начисленных процентов и комиссий;
  • наложенных штрафных санкций.

В то же время, для бывшего дебитора наступают следующие последствия:

  • накладывается 15-летний мораторий на получение ссуд в банках страны;
  • вводится пожизненный запрет на получение кредита в этом же банке из-за невозвращенного кредита;
  • вступает в силу ограничение на работу в банковских структурах.

Может ли банк вернуть кредит при истекшем сроке для подачи иска

Банк в такой ситуации может все же попытаться вернуть непогашенный кредит. Для этого он может предпринять следующие шаги:

  1. Обратиться в суд с иском о взыскании долга.
  2. Продать задолженность.
  3. Постоянно в устной или письменной форме требовать от должника вернуть неоплаченный заем.

По первому пункту: следует в обязательном порядке оформить заявление о применении к поданной претензии статьи 196 ГК. Если этого не сделать, суд может стать на сторону истца, так как сам не обязан учитывать исковые сроки. Заявить об этом можно:

  • Во время суда. Для этого следует просить судью применить ст. 196 Гражданского кодекса к поданному иску;
  • Заказным письмом, обязательно с уведомлением о вручении;
  • Зарегистрировав ходатайство в канцелярии.

При отрицательном решении суда, заемщику следует подать апелляцию и опротестовать результат судебного разбирательства. Если и она не помогает, следует подать кассационную жалобу в вышестоящую судебную инстанцию.

Развитие событий по другим пунктам объяснимо. Кредиторы будут до последней возможности пытаться вернуть деньги.

Законодательно нельзя запретить кредитору продать задолженность коллекторской фирме или ежедневно напоминать дебитору о необходимости возврата долга по истечении установленных законодательством сроков.

Здесь можно дать всего один совет: ни в какие переговоры, ни с кем не вступать, ни какие документы не подписывать. Если начинаются угрозы в адрес должника или членов его семьи, или нарушаются его права и права домочадцев, следует немедленно обратиться с соответствующим заявлением в прокуратуру или в органы МВД.

Сколько продлится такая ситуация, неизвестно, но не более десяти лет. По истечении этого времени у финансовых организаций не будет законных оснований напоминать должнику о неуплате кредита.

Источник: https://vKreditBe.ru/srok-davnosti-po-kreditu-v-detalyah/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.